Låna

Vad är det för skillnad på ett vanligt blancolån och ett SMS-lån?

Låna
Oroar du dig för boräntorna?
24 oktober 2018

Låna
Måste man amortera när man köper fritidshus?
22 maj 2018

Låna
Bostadsbrist trots byggboom
6 oktober 2017

Låna
Skärpta krav vid bolån
21 september 2017

Låna
Stora bolån gör många svenskar sårbara
7 september 2016

Publicerad

Snabblån, SMS-lån eller blancolån - låneutbudet kan ibland kännas som en djungel och räntorna skiljer sig en hel del åt mellan de olika lånetyperna. Det är inte helt lätt att veta vad som passar mig bäst och vad jag kanske till och med bör undvika.

Här har vi listat några olika typer av lån där vi också går igenom skillnaderna. 

Blancolån

Med blancolån menas ett lån utan säkerhet. Till skillnad mot bolån där bostaden utgör säkerhet och som dessutom ofta stiger i värde. Skillnaden i säkerhet gör att ett bolån blir mycket billigare än ett blancolån.

Men alla har inte en bostad att belåna, och då finns andra möjligheter. Kostnaden för lånet, räntan, är alltid högre för blancolån än för lån med säkerhet, men den som tänker sig för kan ändå få ett blancolån till bra ränta.

Det är vanligt att man tar blancolån för att finansiera varor och upplevelser som kostar ganska mycket, och som det skulle ta lång tid att spara till. Det kan vara möbler, resor eller liknande.

Ett blancolån måste betalas tillbaka på kort tid, ibland bara några år. Om återbetalningstiden (amorteringstiden) är ett år, delas lånesumman upp i tolv delar och du betalar tillbaka en tolftedel av lånet varje månad. Plus räntan på lånet. De flesta långivare har räknesnurror på sina hemsidor där du direkt kan se vad lånet kostar dig varje månad. Svea Ekonomis räknesnurra hittar du här.

När du ansöker om ett lån är långivaren skyldig att ta reda på hur din ekonomi ser ut, så att du har råd att betala tillbaka lånet och räntan. Man tar en kreditupplysning på dig, och så får du själv svara på ett antal frågor. Det här skyddar inte bara långivaren, utan också dig och din ekonomi.

Krediter

En kredit är en uppskjuten betalning. Du kan få kredit om du handlar något och betalar med ditt kreditkort. Eller när du köper något mot faktura, till exempel när du handlar på nätet. Då behöver du inte betala varan förrän senare, när räkningen från banken eller butiken kommer. Då har du fått ”låna” pengar under ett visst antal dagar.

En del krediter är räntefria under en kortare tid, vanligtvis tre månader, men därefter börjar räntan ticka. Du kan också ha en stående kredit på ditt bankkort, ett slags tillåtelse att övertrassera ditt konto. Ofta kallas detta för en checkkredit.

Avbetalning är en annan typ av kredit, flitigt använd av möbel- och elektronikhandeln. ”Räntefri avbetalning” är ett vanligt erbjudande, men det gäller att se upp. Du binder dig för att betala tillbaka med en viss summa i månaden och missar du någon gång riskerar du att hamna i en annan kreditgrupp, som betalar tillbaka långsammare, till högre ränta.

Håll koll på den effektiva räntan

Finns det några räntefria lån och avbetalningar – egentligen? För att veta det bör du hålla koll på den så kallade effektiva räntan dvs den verkliga kostnaden för lånet. Den får du fram genom att addera alla avgifter för lånet till räntan.

När du tar ett lån måste du ofta betala en så kallad uppläggningsavgift. Det beror på att långivaren vill ha betalt för själva arbetet med att ge dig lånet. Det tar tid att kontrollera vem du är, ta en kreditupplysning och så vidare.

Dessutom kanske långivaren vill ha betalt för att skicka inbetalningsavier till dig varje månad när det är dags att betala ränta och amortering.

Konsumenternas bank- och finansbyrå har en lånekalkyl som du kan använda för att räkna ut den verkliga lånekostnaden.

Olika sätt att amortera 

Det man har lånat måste betalas tillbaka. Det görs varje månad. Om du till exempel har lånat 50 000 kronor och har en återbetalningstid på fem år, innebär det att du ska betala 10 000 kronor varje år till långivaren. Delat på tolv blir det drygt 833 kronor i månaden. Till det kommer räntebetalningen.

Eftersom du betalar tillbaka samma summa på själva lånet varje månad, sjunker lånesumman varje månad. I takt med att den sjunker minskar också din räntekostnad varje månad. Du betalar alltså mindre i slutet än i början av lånetiden. Detta kallas rak amortering. Det är det vanligaste (och billigaste) sättet.

Det finns också en annan typ av lån, så kallat annuitetslån. Det innebär att du betalar ett lika stort belopp varje månad under hela lånetiden. I början betalar man då mer ränta och i slutet mer amortering. Det tar oftast längre tid att betala tillbaka och blir dyrare i slutänden än ett lån med rak amortering.

Vilket lån passar för dig?

Bolån - passar för dig som har en bostad att belåna. Fördelen är att räntan är låg och återbetalningstiden lång. Du kan använda lånet till att reparera huset, köpa bil eller konsumera. Men tänk då på att du kommer att betala tillbaka på den där bilen i väldigt många år.

Blancolån eller privatlån - för dig som inte har någon bostad att belåna. Räntan blir högre än för bolån, men om du har goda inkomster och inte har för många andra lån kan du ändå få en bra ränta.

Räntefri avbetalning - du kanske har sett en fin soffa på nätet och är sugen på att klicka hem den. Du har sparpengar, men de kan ligga i fonder som är krångliga att sälja. Då kan det vara enklare att betala av soffan under något år. Observera att även en räntefri avbetalning betraktas som ett lån, vilket påverkar hela din lånebild.

Billån - det kan ta lång tid att spara ihop till en bil och ibland måste man ha bil för att få ett visst jobb. Då kan det vara klokt att låna till bilen. Här kan räntan bli lite lägre än för ett blancolån eftersom bilen utgör säkerhet.

SMS-lån och snabblån - dessa lån kan man få på bara några minuter, till exempel via sms. Tänk på att ett SMS-lån / snabblån ofta ska betalas tillbaka inom 30 dagar. Dessutom kan räntan bli väldigt hög, kanske flera tusen procent. Det som kan verka lockande en kväll när man har roligt med kompisar kan stå i ett helt annat skimmer dagen efter.

Hoppas att vi rett ut några frågetecken i lånedjungeln med informationen - annars är du alltid välkommen att höra av dig och prata med våra duktiga lånehandläggare.

Mer intressant läsning för dig och din privatekonomi


 

Håll dig uppdaterad - prenumerera på våra nyhetsbrev


Publicerad