Guide om tjänstepension – en viktig del av din pension

Vad är tjänstepension?

Tjänstepension är den del av pensionen som din arbetsgivare betalar in utöver den allmänna pensionen. Det är inte alla som får tjänstepension via sitt arbete eftersom den inte är lagstadgad, men arbetar du på en arbetsplats med kollektivavtal har du rätt till det. På vissa arbetsplatser erbjuds de anställda tjänstepension även utan kollektivavtal, och det är något du annars bör försöka förhandla om.

För de flesta löntagare är tjänstepensionen den näst största delen av pensionen, efter den allmänna pensionen, och kan ligga på 25–50 procent av din totala pension.

Den svenska pensionen består av tre delar:

1. Allmän pension
2. Tjänstepension
3. Privat pension/eget sparande. Denna del är extra viktig om du saknar tjänstepension.

Vem får tjänstepension?

Om du arbetar hos en arbetsgivare med kollektivavtal har du rätt till tjänstepension. Det gäller både inom privat och offentlig sektor.

Du kan också ha tjänstepension om din arbetsgivare har valt att erbjuda tjänstepension utan kollektivavtal eller om du har förhandlat fram tjänstepension individuellt.

Egenföretagare eller frilansare har ingen tjänstepension och bör därför spara privat till pensionen. 

Vilken tjänstepension har jag?

Vilken tjänstepension du har beror på vilket avtal din arbetsgivare omfattas av. Några vanliga avtal är:

• ITP – för privatanställda tjänstemän
• SAF-LO – för privatanställda arbetare
• PA16 – för statligt anställda
• AKAP-KR – för kommun- och regionanställda

För att ta reda på vilken tjänstepension du omfattas av kan du fråga din arbetsgivare eller logga in på minpension.se.

Hur mycket betalas in till tjänstepensionen?

När du har tjänstepension innebär det att arbetsgivaren betalar in en viss procent av din lön varje månad. Ofta handlar det om 4,5–6 procent av lönen upp till en viss gräns, och cirka 30 procent av den del av lönen som ligger över gränsen. 

Hur mycket du får i tjänstepension beror bland annat på din lön, hur länge du arbetar och får tjänstepension, vilket pensionsavtal du har och hur höga avgifterna är på sparandet.

Tjänstepensionen placeras ofta på börsen, men du kan själv bestämma hur du vill att den förvaltas och till vilken risk. Gör du inget aktivt val hamnar den automatiskt i ickevalsalternativet som är en traditionellt förvaltad försäkring med låga avgifter.

När kan man ta ut sin tjänstepension?

Tjänstepensionen betalas vanligtvis ut när du går i pension, men du kan själv välja när du vill börja ta ut den och hur länge den ska betalas ut. Till exempel kan du välja att få utbetalningen under fem år och då få ett högre belopp varje månad, eller så kan du välja att den ska betalas resten av livet och då blir månadsbeloppet lägre. 

När det börjar bli dags för pension väljer många att fasa ut jobbet genom att jobba lite och samtidigt ta ut lite pension. Hur mycket du får jobba och samtidigt ta ut pension skiljer sig en del och när det gäller tjänstepensionen bör du fråga din arbetsgivare eller facket om vad som gäller i ert avtal. I en del tjänstepensionsavtal kan du inte pausa utbetalningen om du börjat ta ut tjänstepensionen och vill börja jobba igen. 

Är det skatt på tjänstepensionen?

Tjänstepensionen räknas som inkomst av tjänst och beskattas i din deklaration på samma sätt som lön. De flesta pensionsbolag drar automatiskt 30 procent i preliminär skatt när tjänstepensionen betalas ut om du inte lämnat någon annan instruktion till dem.

Vad händer med tjänstepensionen när man dör?

Ofta ingår efterlevandeskydd i pensionen vilket innebär att dina efterlevande får utbetalningar månadsvis under några år om du skulle gå bort. Efterlevandeskyddet ingår ofta automatiskt men du kan också själv behöva aktivera det. Har du inga efterlevande kan det vara en god idé att ta bort skyddet för att få en högre utbetalning.