Nya regler för BNPL – så funkar det

Buy Now Pay Later, BNPL, är en vanlig betalningsmetod i Sverige som sedan den introducerades inom e-handel under 2000-talet har spelat en viktig roll för att underlätta och utveckla onlinehandeln. Fördelarna med BNPL är flera. För konsumenterna väger till exempel trygghetsaspekten tungt, när betalningen sker efter att varorna har levererats. Det är också en enkel och tillgänglig betalningsmetod där konsumenterna inte behöver använda sig av kreditkort. För e-handelsbolagen betyder BNPL i regel ökad konvertering och ökat genomsnittligt beställningsvärde. E-handelsbolagen får dessutom full betalning för varan vid köptillfället (minus eventuella avgifter), och behöver inte hantera finansieringen. Riskbedömningen av kunder, hantering av avbetalningar och debitering av betalningar görs i stället av leverantören av BNPL-tjänsten, till exempel Svea Bank.

2008 införde EU ett första direktiv för ett rättsligt ramverk för konsumtionskredit, Consumer Credit Directive 1, CCD1. För att hålla jämna steg med digitaliseringen och den snabbt växande konsumentkreditmarknaden ersattes CDD1 med det nya ramverket CDD2 som var på plats hösten 2023. Och utvecklingen har som bekant inte klingat av. Därför är det redan 2026 dags för en uppdatering av CDD2. Arbetet är fortfarande under utveckling, men uppdateringarna handlar till stor del om att skydda konsumenterna från att överkonsumera eller onödig skuldsättning.

Alla e-handlare som erbjuder BNPL-lösningar eller annan konsumentkredit genom sin webbutik omfattas av de uppdaterade direktiven.

Betallösningar för e-handel

– Det nya direktivet syftar till att stärka konsumentskyddet inom hela EU, särskilt i den digitala miljön. Om du som e-handlare erbjuder BNPL-lösningar eller annan konsumentkredit genom din webbutik omfattas ni av de uppdaterade direktiven som innebär skärpta krav på information, transparens, och förhandsgranskning av kundens kreditvärdighet. Det påverkar i sin tur hur erbjudanden får presenteras och hanteras, säger Markus Bergström, Head of Risk Management Payments, på Svea Bank, och fortsätter:

– Som e-handlare måste du därför beakta direktiven i din marknadsföring och information. Du får inte marknadsföra krediter på ett sätt som kan uppfattas vilseledande eller förringar risken. Till exempel måste viss standardinformation som effektiv ränta och total kostnad finnas med vid varje tillfälle krediten nämns. Viktigt att tänka på är också att CCD2 förbjuder så kallade ”dark patterns” som leder användaren mot kreditalternativ. Butiker som styr mot "förvalda kreditalternativ" är i riskzonen.

Behovet av att jobba med en seriös BNPL-leverantör ökar i och med den nya direktiven, menar Markus Bergström.

– Svea Bank utvecklar kontinuerligt rutiner och processer som säkerställer hög kreditsäkerhet och en god återbetalningsförmåga hos konsumenterna, i linje med direktivets syfte att stärka konsumentskyddet. Det innebär att kreditprövning måste ske i realtid utan att skapa onödig friktion i kassan.

– För dig som e-handlare är det avgörande att välja en BNPL-partner som möter regelverken utan att påverka konverteringen negativt. Det skyddar både din affär och kunden och stärker förtroendet på sikt, säger Markus Bergström.

När börjar de nya direktiven att gälla?

– CCD2 ska vara infört i nationella lagstiftningen under november 2025. De nya reglerna planeras börja gälla i sin helhet under 2026. Och det är viktigt för e-handlare att säkerställa att man uppfyller kraven innan de träder i kraft. Mitt råd till alla e-handlare är att kontakta sin betaltjänstleverantör och ta reda på vad de hjälper till med. Det kan också vara en god idé att konsultera en jurist med e-handelskompetens för att säkerställa att man följer de nya reglerna.

Hur ska svenska e-handelsföretag och konsumenter tänka framöver kring BNPL?

– Nya regelverk innebär alltid en viss osäkerhet, det är svårt att exakt förutse hur marknaden reagerar. I grunden ser jag det som ett steg mot en mognare BNPL-marknad där transparens och ansvar premieras. Konsumenter kommer fortsätta efterfråga flexibla betalalternativ och BNPL kommer förbli en viktig drivkraft för konvertering. Jag är övertygad om att de företag som förbereder sig i god tid och arbetar proaktivt med full transparens gentemot sina kunder kommer fortsätta vara både konkurrenskraftiga och relevanta – även i ett mer reglerat affärsklimat, säger Markus Bergström.