Tjänstepensionsvalen som kan ge dig miljoner

Tjänstepensionen är en viktig del av den framtida pensionen för de allra flesta. I slutändan kan det handla om 10–20 procent av den totala pensionen. För dem som har lite högre lön kan det vara så mycket som 50 procent. Ett av de stora misstagen du kan göra när du börjar på ett nytt jobb är därför att inte se över hur tjänstepensionen ska förvaltas. Det menar Monica Sjödin, oberoende pensionsexpert och grundare av Pensionsguiden.

– Gör du inget val hamnar tjänstepensionen i en traditionellt förvaltad försäkring och då kan det i slutändan bli flera miljoner mindre än om du skulle valt en fondförsäkring, säger hon.

Läs tidigare artikel: Guide om tjänstepension 

Historiskt har det bästa för att få tjänstepensionen att växa varit att ha pengarna i fondförsäkringar. Men marknaden svänger och för den med svag ekonomi kan det ändå vara en fördel att behålla pengarna i en traditionellt förvaltad tjänstepensionsförsäkring. De ligger i räntor och onoterade papper och har mycket låg risk.

– Priset du betalar för den stabiliteten är en lägre pension. Ibland handlar det inte så mycket om pengarna, som att kunna känna trygghet och veta att man kommer klara sig, säger Monica Sjödin. 

Hur vill du ha det som pensionär?

Gällande vilken strategi du ska ha börjar och slutar allt med dina egna ekonomiska förutsättningar och hur du vill att ditt liv ska se ut efter pensionen. Är bekvämlighet och bibehållen levnadsstandard det viktigaste för dig? Eller är det att kunna gå lite i förtid?

– Hur din fördelning och ditt riskupplägg ser ut kan vara rätt val för dig men det är inte givet att det är rätt val för andra. Summan i det orange kuvertet säger dig inte heller något om du inte vet vad ditt önskade levnadssätt kommer att kosta. Kanske måste du sälja huset eller jobba till 70 för att uppnå det du vill ha.

Genom att förenkla och förklara hur pensionssystemet är uppbyggt arbetar Monica Sjödin med att coacha och utbilda människor kring hur de kan tänka gällande sitt pensionsupplägg.

– Jag vet att det finns tusen saker som är roligare, men det kan vara väldigt lönsamt att ta sig tid och se över sin pension. Antingen får du spara mer, leva ett billigare liv efter pensionen, jobba längre eller så placerar du dina pensionspengar bättre så att de kan jobba åt dig, säger hon.

Gör en pensionsinventering

En vanlig fallgrop är att tänka det är för sent att göra något åt sina val om man är en bra bit in i sitt arbetsliv, eller att man har för lite pengar för att det ska göra någon skillnad. Men så länge du inte har gått i pension är det enligt Monica Sjödin inte försent.

– Ju tidigare du ser över din pension, desto större effekt kan det få. Då behöver du inte skruva på mycket för att det ska ge stor effekt på slutet. Men det är inte försent även om du närmar dig pension, så länge du inte har startat ditt pensionsuttag. Se detta som en bra sista möjlighet att skaffa rätt fördelning så du tar rimlig risk och får rimlig avkastning även under uttagsåren.

För att kunna fatta bra beslut om tjänstepensionen behöver du först göra en genomlysning av alla dina pensioner. Det börjar med att du loggar in på minpension.se.

– Det kan upplevas som tidskrävande och omfattande att göra en sådan sammanställning, men är du seriös med din pension är det värt att lägga lite tid på. Minpension.se ger en superbra första bild, men den innehåller inte alla detaljer som behövs för att göra en bra planering. Därför måste du också alltid kolla med både den eller de valcentraler du tillhör och respektive pensionsbolag.

För att kunna få en tydlig överblick på vad som behöver förändras bör sammanställningen kategorisera dels flyttbarhet, dels placerbarhet samt vilken risknivå placeringarna har.

– Då ser du tydligt om du exempelvis har en stor portion traditionella försäkringar och om de är möjliga att placera på annat sätt och om din risk är lite för lågt satt för din ålder. Tänk också på att det kan finnas en begränsning för hur många flyttar du får göra under ett år. Var därför strategisk så att du inte flyttar en 250-kronors försäkring och sedan måste vänta ett år med att flytta din 200 000-kronors försäkring som är dåligt placerad. Se också upp med flyttkostnader som ibland kan vara dyra. Detta gäller framför allt icke kollektivavtalade pensioner och privata pensionsförsäkringar.

– Men det kan också lätt vara värt de tusenlapparna en flytt kan kosta om du har pengarna i ett val som ger dålig avkastning, säger hon.

Efterlevandeskyddet kostar mer än du tror

Att ha efterlevandeskydd eller inte är också ett val som måste göras och tänkas igenom.

– Kvinnor tänker ofta på barnen, men har det ekonomiskt skruttigt själva. Det kan skilja mycket pengar på varje utbetalning på att ha valt efterlevandeskydd eller inte. Vill du ha efterlevandeskydd kan det vara smartare att den partner som kommer få högst pension eller den som är äldst i relationen väljer det. Ställ er frågan ”om partnern dör klarar sig den som är kvar då?”

Om barnen är vuxna och har ett ordnat liv tycker Monica Sjödin att man bör se om sitt eget hus först.

– Är barnen små eller har din familj behov av pengar eller är de vuxna och klarar sig utan dig? Att välja efterlevandeskydd är en värdering du själv måste göra, men tänk på att ett efterlevnadsskydd gör att du själv får lägre pension.

Få att få ett hum vilka summor det rör sig om tipsar hon om uträkningsverktyget på konsumenternas.se. Där kan du gå in och jämföra utfallet för de olika valmöjligheterna utifrån dina personliga förutsättningarna.

Flera försäkringar kan vara en fördel

Har du haft flera anställningar där arbetsgivaren betalt in till tjänstepension kan du också ha ett flertal olika tjänstepensionsförsäkringar. Men enligt Monica Sjödin finns det inget behov av att försöka samla dem.

– Det gör inget att de är många. Efter att du satt dem på rätt köl så ska de bara tuffa på år efter år. Snarare är det bättre att ha flera försäkringar. Då sprider du dina risker och kan utforma en uttagsplan som passar dig utifrån försäkringarnas olika kriterier. De enda du kan behöva flytta är de privata och icke kollektivavtalade tjänstepensionsförsäkringarna i fall de har höga avgifter eller presterar dåligt.

När det sedan är ungefär 10 år kvar till pensionen är det en bra idé att börja flytta över dem till försäkringar med lite mindre risk.

– Det kan vara blandfonder, generationsfonder eller traditionellt förvaltade försäkringar. Men tänk på att pensionen inte betalas ut i sin helhet dag ett. Du bör därför se till att ha en rimlig avkastning under hela utbetalningsperioden och om utbetalningen är på 20 år kan du sannolikt unna dig att ta högre risk än om utbetalningen bara är på 5 på år. 

Det viktigaste är att komma i gång

Det kan kännas avskräckande att ta tag i sitt pensionssparande. Det är mycket att sätta sig in i och det kan därför vara bekvämt att vilja skjuta de här besluten på framtiden. Men Monica Sjödin menar att det är med pensionen som det är med andra intressen – när du väl lägger ner lite tid och börjar läsa på höjs kunskapsnivån ganska snabbt.

– Och känn dig inte dum, för det här systemet är löjligt komplext. Här gäller det att lägga sig på en nivå av good enough. Tänk också på att du inte är den första som ska gå i pension så du behöver inte uppfinna hjulet: det finns både rådgivare, pensionsbolag och pensionsmyndigheten att vända sig till. Eller så frågar du i en grupp på nätet. Var inte rädd för att be om hjälp.

Så får du koll på din tjänstepension

1. Börja med målet. Hur vill du leva som pensionär och vad kommer det livet att kosta?
2. Gör aktiva val. Fundera på placering och risk när du börjar ett nytt jobb.
3. Skaffa överblick. Kolla dina tjänstepensioner på MinPension – och komplettera med valcentraler och pensionsbolag.
4. Se över möjligheterna. Kolla vilka försäkringar som går att ändra eller flytta.
5. Jämför innan du flyttar. Titta på avgifter, villkor och möjliga alternativ.
6. Tänk på efterlevandeskyddet. Det kan skydda familjen, men sänker din egen pension.
7. Anpassa risken. Att ta högre risk kan vara rimligt när det fortfarande är långt till pensionen – när pensionen närmar sig kan det vara läge att sänka den.