Yrityslaina ilman vakuuksia – milloin se on mahdollista?

Mitä vakuudeton yrityslaina tarkoittaa?

Vakuudettomalla yrityslainalla tarkoitetaan lainaa, jota varten yrityksen ei tarvitse antaa vakuutta, kuten kiinteistöä, ajoneuvoa tai muuta omaisuutta. Lainanantaja arvioi riskin vakuuksien sijaan yrityksen talouslukujen, kassavirran ja luottotietojen pohjalta. Käytännössä päätös perustuu siihen, onko yrityksellä riittävä kyky hoitaa lainan takaisinmaksu liiketoiminnan tuotoilla.

On hyvä tiedostaa, että vaikka reaalivakuuksia ei tarvita, henkilötakaus on lähes aina edellytyksenä vakuudettomalle lainalle. Käytännössä yrityksen omistaja tai muu takaaja sitoutuu vastuuseen lainasta henkilökohtaisella omaisuudellaan siltä varalta, että yritys ei pysty maksamaan lainaa takaisin. 

Milloin yritys voi saada lainaa ilman vakuuksia?

Vakuudettoman yrityslainan saaminen edellyttää tiettyjen reunaehtojen täyttymistä. Lainanantajat haluavat vakuudettomissa yrityslainoissa varmistaa, että yrityksen taloustilanne on riittävän vahva ja luottokelpoinen, kun reaalivakuuksia ei ole antaa vastineena. Tyypillisiä vaatimuksia ovat esimerkiksi:

• Riittävä toimintahistoria: Yrityksellä tulisi olla jo jonkin verran toimintaa takanaan. Moni rahoittaja edellyttää, että yritys on toiminut vähintään 6–12 kuukautta ennen lainan myöntämistä. Vakiintunut liiketoiminta ja muutama tilikausi antavat näyttöä yrityksen kyvystä selviytyä velvoitteistaan.
• Puhtaat luottotiedot: Sekä yrityksen että yrittäjän henkilökohtaiset luottotiedot on oltava moitteettomat. Maksuhäiriömerkinnät estävät yleensä vakuudettoman lainan saamisen.
• Maksukyky ja kassavirta: Yrityksen täytyy osoittaa riittävä maksukyky lainan takaisinmaksuun. Käytännössä tämä tarkoittaa tasaisia tuloja tai liikevaihtoa ja kohtuullista kannattavuutta. Rahoittaja tarkistaa tyypillisesti viimeisimmän tilinpäätöksen tunnusluvut ja kuukausittaisen liikevaihdon arvioidakseen kassavirran vahvuuden.
• Henkilötakaus: Henkilötakaukseen vaaditaan omistajan tai yrittäjän omavelkainen takaus vakuudettoman yrityslainan ehtoina. Myös takaajan luottotietojen tulee olla kunnossa.

Vakuudeton laina myönnetään yleensä sellaisille yrityksille, joilla on jo liikevaihtoa ja jotka pystyvät osoittamaan liiketoimintansa jatkuvuuden. Myös aloittava yritys voi joissain tapauksissa saada lainaa ilman vakuuksia, jos se kykenee esittämään vakuuttavan suunnitelman ja riittävät näytöt kannattavuudestaan.

Vakuudettoman yrityslainan hyödyt

Vakuudettomalla yrityslainalla on useita etuja yrityksille: se on nopeasti saatavilla eikä lainan saaminen edellytä reaalivakuuksia.

Ilman reaalivakuuksien asettamista lainahakemusprosessi on yleensä nopeampi. Päätöksen voi saada jopa tunneissa tai saman päivän aikana. Myös rahat maksetaan parhaimmillaan tilille jopa vuorokauden kuluessa lainan hyväksynnästä. Vakuudetonta rahoitusta voidaan siis hyödyntää nopeasti akuuttiin tarpeeseen.

Ei tarvetta omaisuusvakuuksille: Yrityksen ei tarvitse omistaa kiinteää omaisuutta saadakseen rahoitusta. Tämä avaa rahoitusmahdollisuuksia erityisesti sellaisille yrityksille, joilla ei ole vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Laina voidaan saada puhtaasti yrityksen taloudellisten tunnuslukujen perusteella.

Vakuudettoman lainan mahdolliset rajoitteet ja riskit 

Vakuudettomaan yrityslainaan liittyy myös mahdollisia rajoitteita:

Korkeampi hinta

Koska vakuudeton laina merkitsee rahoittajalle suurempaa riskiä, sen korot ja kulut ovat yleensä selvästi korkeammat kuin vakuudellisissa pankkilainoissa. Yritys maksaa vakuudettomasta lainasta lainanmyöntäjälle enemmän sen nopeuden ja riskien vuoksi. Lainan kokonaiskustannus on siis syytä laskea huolellisesti etukäteen.

Pienempi lainasumma ja lyhyempi laina-aika

Ilman vakuuksia myönnettävät lainasummat ovat rajallisempia. Monilla rahoittajilla ylärajat liikkuvat vain joissakin sadoissatuhansissa euroissa. Lisäksi takaisinmaksuajat ovat tyypillisesti lyhyitä – noin 1–3 vuotta. Lyhyt laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä, mikä voi kuormittaa kassavirtaa, ellei yrityksen tuloskehitys ole odotetun vahva.

Henkilökohtainen vastuu lainasta

Henkilötakauksen vaatimus merkitsee, että yrittäjä tai takaaja ottaa henkilökohtaisen riskin lainasta. Jos yritys ei pysty suoriutumaan lainan lyhennyksistä, vastuu siirtyy takaajalle, joka on velvollinen maksamaan velan omista varoistaan. Tämä voi pahimmillaan johtaa taloudellisiin vaikeuksiin, jos liiketoiminta muuttuu kannattamattomaksi.

Vakuudellinen vai vakuudeton yrityslaina?

Vakuudellisessa yrityslainassa kuten perinteisessä pankkilainassa, yrityksen on annettava reaalivakuuksia, mikä hidastaa lainanhakuprosessia mutta toisaalta alentaa lainan kustannuksia. Pankit haluavat pantata kiinteistöjä, koneita tai muuta omaisuutta varmistukseksi, jolloin päätöksenteko vaatii laajempaa dokumentaatiota. Vastapainona vakuudellisessa lainassa on yleensä matalampi korko ja pidempi maksuaika, koska lainanantajan riski on pienempi.

Vakuudeton yrityslaina on puolestaan nopeampi ja joustavampi ratkaisu silloin, kun rahoitusta tarvitaan kiireellisellä aikataululla tai yrityksellä ei ole sopivia vakuuksia käytettävissä. Hakuprosessi on suoraviivainen ja sähköinen, ja luottopäätös perustuu yrityksen taloustietoihin ilman vakuusjärjestelyjä. Laina on kuitenkin vakuudellista lainaa kalliimpi, joten valinta näiden vaihtoehtojen välillä riippuu täysin yrityksen tilanteesta ja rahoitustarpeesta.

Tarjoamme vakuudetonta rahoitusta nopeasti

Tarjoamme yrityksille vakuudettoman yrityslainan helposti ja nopeasti ilman reaalivakuuksia – positiivisen luottopäätöksen jälkeen rahat voivat olla tilillä jopa saman päivän aikana.

Tutustu vakuudettomaan yrityslainaamme >>