Betalningar i Norden – rapport 1 2025 Sverige
Här är del 1 för 2025 i vår rapportserie om betalningar i Norden.
Sammanfattning
Rapporten Payments in the Nordics 2025 från Svea Bank belyser generationsskillnader i nordiska konsumenters betalningsvanor. Yngre generationer, särskilt Generation Z och Millennials, driver på utvecklingen mot digitala plånböcker, mobilbetalningar och självutcheckning, medan äldre generationer föredrar kortbetalningar och traditionella kassor.
En stor utmaning för återförsäljare är att avbrutna köp ofta beror på att konsumenternas föredragna betalningsmetod saknas. För att öka konverteringen krävs därför mobilanpassade plattformar och rätt betalningsalternativ på varje marknad, exempelvis Swish, Vipps och MobilePay i Sverige, Norge och Danmark eller direktbetalningar i Finland.
Säkerhet är en avgörande faktor. Oro för nätbedrägerier ökar, särskilt bland yngre konsumenter. Förtroendet stärks genom välkända leverantörer, e-legitimation (BankID, MitID) och tvåfaktorsautentisering. Biometriska lösningar växer men har ännu inte lika hög acceptans.
Slutsatsen är att förståelse för generationsskillnader, lokala preferenser och säkerhetsbehov är avgörande för att skapa en smidig och trygg köpupplevelse samt öka konverteringsgraden både online och i butik.
6 kärnpunkter från rapporten
- Generationsskillnader: Generation Z och Millennials föredrar digitala plånböcker, mobilbetalningar och självutcheckning, medan äldre generationer värdesätter kortbetalningar och traditionella kassor.
- Avbrutna köp: En vanlig anledning till avbrutna köp är att konsumentens föredragna betalningsmetod saknas, vilket påverkar konverteringsgraden.
- Mobilhandel dominerar: Nordiska konsumenter handlar allt mer via mobilen, med Swish, Vipps och MobilePay som mest populära betalningsmetoder.
- Säkerhet prioriteras: Oro för nätbedrägerier ökar, särskilt bland yngre; e-legitimation och tvåfaktorsautentisering skapar trygghet.
- Lokala betalningspreferenser: Betalningsmetoder bör anpassas efter land och målgrupp, t.ex. direktbetalningar i Finland och faktura i Sverige.
- Digitala plånböcker växer: Endast digitala plånböcker ökar i popularitet i butik, särskilt bland Generation Z, tack vare snabbhet, bekvämlighet och säkerhet.
Payments in the Nordics 2025
Ladda ner rapporten Payments in the Nordics 2025. Full av trender, spaningar och insikter som driver betalningar i Norden framåt.
Om Payments in the Nordics
Payments in the Nordics är en rapportserie framtagen av Svea Bank som utforskar den nordiska betalningsmarknaden. Serien belyser utvecklingen inom betalningsindustrin och framväxande konsumenttrender kopplade till betalningar. Den första rapporten i serien lanserades 2022.
Om denna rapport: The Generational Insight Report
Årets upplaga är uppdelad i två delar, varav detta är den första. Den här rapporten ger insikter om den föränderliga betalningsmarknaden i Norden och hjälper återförsäljare att hålla sig uppdaterade kring de senaste trenderna. Rapporten undersöker preferenser hos olika generationer, vilket gör det lättare för återförsäljare att förstå sina målgrupper och öka konverteringsgraden både online och i butik. Säkerhet har seglat upp som en av de viktigaste prioriteringarna för nordiska konsumenter, vilket gör det avgörande för återförsäljare att skapa en trygg och förtroendeingivande betalningsupplevelse.
I nästa del: Payments in the Retail Landscape of Tomorrow
Nästa del lanseras i mars 2025. När konsumenterna blir allt mer digitala inleds nu en ny era—Omnichannel 2.0—där efterfrågan på sömlösa betalningsupplevelser ökar, både i digitala och fysiska kanaler i denna ”fygitala” värld. ”Cookiens död” har samtidigt gjort lojalitetsprogram viktigare än någonsin för att samla in data, förstå kunder och bygga starkare relationer. Parallellt håller artificiell intelligens på att förändra handeln och påverkar både betalningar och hela köpupplevelsen.
Den kommande rapporten kommer att utforska dessa utvecklingar och ge insikter om framtidens betalningar. Payments in the Nordics produceras i samarbete med HUI Research.
Metod
Payments in the Nordics bygger på konsumentundersökningar, desktop research, expert- och konsumentintervjuer samt en rundabordssamtal med ledande nordiska återförsäljare.
Konsumentundersökningen genomfördes i oktober 2024* och omfattade 1 000 konsumenter vardera i Sverige, Danmark, Norge och Finland. Undersökningen utforskade behov, beteenden och attityder kopplade till betalningar.
Experterna
Expertintervjuerna inkluderade forskare och specialister inom betalningsområdet.
Patrik Stoopendahl, Affiliated Researcher, Stockholm School of Economics Institute for Research
Patrik Stoopendahl har i tio år studerat kundresor ur konsumentens perspektiv. Hans primära forskning omfattar digitalisering, kundresor online och konsumentbeteende.
Ioanna Constantiou, Digital transformation and AI Expert, Copenhagen Business School
Ioanna Constantiou är professor vid institutionen för Digitalisation. Hennes expertområden omfattar digital transformation, AI och big data analytics.
Siavash Ghorbani, VP of Engineering Shopify och grundare av Tictail
Siavash Ghorbani är techentreprenör med erfarenhet av att utveckla skräddarsydda e-handelslösningar och white label-betalningar, såsom Shop Pay & Shop App.
Deltagare i rundabordssamtalet
Daniel Löfkvist, COO & Vice President, Stadium Group
Stadium Group, som omfattar Stadium och Stadium Outlet, är verksamt inom sportkläder och driver både e-handel och 204 butiker i Sverige, Finland och Norge.
Hanui Ye, Payments & Order Management Director, Boozt
Boozt är en multibrand-onlinebutik som erbjuder mode- och livsstilsprodukter från 1 600 varumärken.
Sofia Hagelin, PR & Communications Manager, Tradera
Tradera är Nordens största marknadsplats för cirkulär konsumtion, med över 3,6 miljoner medlemmar.
Marko Tapanainen, Business Project Manager, Hankkija
Hankkija är Finlands ledande kedja inom lantbrukshandel och erbjuder produkter via e-handel, 53 fysiska butiker och 8 maskincenter.
Jakob Dahlner, CTO, Elon Group
Elon Group är en nordisk allians ägd och driven av oberoende entreprenörer och återförsäljare i Sverige, Norge, Danmark, Finland och Island. Bland annat driver de den ledande hemelektronikkedjan Elon samt El-Salg och Veikon Kone.
Förord
En av de främsta orsakerna till avbrutna köp är avsaknaden av lämpliga betalningsalternativ i kassan. För att förbli konkurrenskraftiga på de nordiska marknaderna är det avgörande för återförsäljare att förstå sin målgrupp och hur konsumentpreferenser skiljer sig beroende på ursprungsland och åldersgrupp.
Generationsskillnader är temat för årets Payments in the Nordics. Yngre konsumenter, särskilt de från Generation Z, leder utvecklingen inom digitala betalningar och moderna kassalösningar. Till exempel är digitala plånböcker den enda betalningsmetoden i butik som uppvisar tillväxt, där nästan en tredjedel av Generation Z använde dem vid sitt senaste köp i fysisk butik.
Äldre generationer, såsom Baby Boomers, föredrar däremot fortfarande välbekanta betalningsalternativ och värdesätter personliga möten i butik. Att bygga förtroende i kassan har aldrig varit viktigare. Oro för nätbedrägerier ökar och påverkar nu 42 % av konsumenterna—särskilt de yngre. För att få konsumenterna att känna sig trygga bör återförsäljare erbjuda betalningslösningar från välkända leverantörer samt alternativ som konsumenterna redan känner till och har använt tidigare.
Svea Bank publicerar Payments in the Nordics för tredje året i rad och ger återförsäljare insikter som gör det möjligt att fatta välgrundade beslut baserade på de trender som formar den nordiska betalningsmarknaden. Detta är den första av två publikationer och erbjuder generationsbaserade insikter i nordiska konsumenters betalningsvanor. Den kommande rapporten kommer att belysa utvecklingen av omnikanallösningar, AI och nya innovationer inom betalningar.
Vi hoppas att årets Payments in the Nordics hjälper dig att kickstarta 2025!
Betalningar – en nyckeldel av köpresan
Betalningar är en integrerad del av varje köp och påverkar kundupplevelsen i hög grad. Att förstå konsumenternas behov och förväntningar kring betalningar och köpupplevelsen – samtidigt som man håller sig uppdaterad om tekniska framsteg och regeländringar – är avgörande för att återförsäljare ska förbli relevanta. Nordiska konsumenter har höga krav på smidiga betalningar och köpresor, både online och i butik. Att minska friktion i betalningssteget är avgörande för att öka konverteringsgraden.
Generationsbaserade insikter för kundsegmentering
Generationsinsikter lyfter fram gemensamma egenskaper, beteenden och preferenser hos personer födda under samma era, formade av gemensamma kulturella, sociala och historiska influenser. Dessa insikter är ovärderliga för att förstå hur olika åldersgrupper interagerar med sin omgivning. Rapporten ger konkreta insikter som hjälper återförsäljare att optimera viktiga kontaktpunkter i kundresan och bättre anpassa strategier till olika målgrupper. Generation Z och Millennials är särskilt viktiga konsumentsegment. Som tidiga användare av nya trender signalerar deras beteenden ofta bredare förändringar som påverkar marknaden.
Läget för onlinebetalningar i Norden
Detaljhandeln har genomgått turbulenta år präglade av ekonomiska utmaningar och global osäkerhet. Att attrahera och behålla digitala konsumenter är därför viktigare än någonsin. Avbrutna köp är ett stort problem som direkt påverkar försäljning och tillväxtpotential. En av de främsta orsakerna är avsaknaden av föredragna betalningsalternativ. För att öka konverteringsgraden måste återförsäljare anpassa sina erbjudanden efter konsumenternas förväntningar. Mobilanpassade lösningar är avgörande, eftersom majoriteten av konsumenterna idag handlar online via mobil och föredrar betalningsmetoder som Swish, Vipps och MobilePay.
Nordiska konsumenter handlar mer frekvent online
Frekvensen av onlineköp bland nordiska konsumenter har ökat betydligt de senaste åren. Nästan alla nordiska konsumenter handlar nu online, och en tredjedel gör det varje vecka. Ökningen drivs främst av Generation Z och Millennials: 18 % av Generation Z och 23 % av Millennials handlar online flera gånger i veckan, vilket visar deras starka preferens för digitala kanaler.
Mobilen dominerar onlinehandeln
Frequent online shoppers i Norden använder främst sina smartphones. Bland nordiska konsumenter använde 59 % mobiltelefonen vid sitt senaste onlineköp, upp från 55 % 2024. Generation Z och Millennials visar särskilt starka preferenser: 73 % av Millennials och 68 % av Generation Z använde mobilen vid senaste köpet. Även om datorer och surfplattor lockar vissa för större skärmar, är mobilen det mest bekväma alternativet. Detta understryker vikten av mobilanpassade plattformar för smidiga köpupplevelser.
Rätt betalningsalternativ är avgörande för konvertering online
Avbrutna köp är fortfarande ett stort problem, där 79 % av nordiska konsumenter rapporterar att de har lämnat en kundvagn utan att slutföra köpet. Särskilt Generation Z och Millennials påverkas, och den vanligaste orsaken är att deras föredragna betalningsmetod saknas. Eftersom dessa grupper dominerar onlinehandeln är det avgörande att erbjuda rätt betalningsalternativ. I hela Norden är avsaknad av föredragna betalningsalternativ den näst vanligaste orsaken till avbrutna köp – endast höga fraktkostnader är vanligare.
Föredragna betalningsmetoder är landspecifika
Återförsäljare måste anpassa betalningsalternativen till varje marknad för att säkerställa konvertering. Swish, MobilePay och Vipps är fortfarande de mest populära onlinebetalningsmetoderna i Norden. Cirka en tredjedel av konsumenterna i Sverige, Danmark och Norge använde dessa vid sitt senaste onlineköp, och populariteten har varit stabil de senaste åren. Generation Z visar ännu starkare preferens: 36 % använder Swish, MobilePay eller Vipps, jämfört med 17 % av Baby Boomers, som föredrar fysiska kreditkort.
Preferenser varierar mellan länder: Direktbetalningar är vanligast i Finland, Dankort dominerar i Danmark och faktura fortsätter vara populärt i Sverige. Återförsäljare bör erbjuda variation, men också strömlinjeforma alternativen efter målgrupp för en smidig kassaupplevelse.
Läget för betalningar i fysisk butik i Norden
Betalningsvanor i fysiska butiker är fortfarande traditionella, med kort som dominerande betalmetod. Men yngre generationer och tekniska framsteg driver en förändring mot snabbare och mer bekväma betalningar. Digitala plånböcker leder denna utveckling och är den enda in-store-metoden som växer. Långa köer är en stor källa till frustration, vilket visar behovet av effektivare butiksupplevelser, såsom självutcheckning, särskilt uppskattat av Generation Z och Millennials.
8 av 10 nordiska konsumenter vill betala direkt vid köp under 500 kronor.
Frustrationer i butik: köer, tekniska problem och saknade betalningsalternativ
Mer än hälften av nordiska konsumenter blir frustrerade av tekniska problem eller långa köer i butik. Yngre generationer störs mest av köer, medan Generation X och Baby Boomers påverkas mer av tekniska problem. Brist på lämpliga betalningsalternativ är också vanligt förekommande. Genom investeringar i teknik och förbättrade kassasystem kan återförsäljare minska dessa frustrationer.
Generationsskillnader vid kassan
Den traditionella kassan är fortfarande vanligast, med 57 % av konsumenterna som föredrar den. Men preferensen har minskat något, vilket visar ökad efterfrågan på alternativa kassalösningar. Generation Z och Millennials söker snabbare och mer effektiva kassor, medan äldre generationer värderar den personliga servicen i traditionella kassor. Variation i kassalösningar minskar trycket på manuella kassor och möter olika kundgruppers behov.
Kort dominerar i butik
Kort är fortfarande det mest använda betalningssättet i butik (46 %). Nästan var femte transaktion sker digitalt, via digitala plånböcker eller appar som Swish, Vipps och MobilePay. Digitala betalningar är populärare i Sverige och Danmark. Bland Generation Z använder 34 % digitala plånböcker eller appar, jämfört med 8 % av Baby Boomers, som främst använder kort (83 %). Återförsäljare bör kombinera traditionella och digitala alternativ.
Digitala plånböcker – den enda in-store-metoden som växer
Digitala plånböcker är den enda betalningsmetoden som ökar i popularitet. Nästan en tredjedel av Generation Z använde plånbok vid senaste köpet i butik, jämfört med 7 % av Baby Boomers. Yngre generationer värderar snabbhet och bekvämlighet, medan äldre förlitar sig på kortbetalningar. Säkerhetsfunktioner, såsom omedelbara köpnotiser, är en viktig drivkraft för digitala plånböcker.
Pris och produkt påverkar betalningsval
Pris och produkt påverkar om konsumenter väljer direktbetalning eller “buy now, pay later” (BNPL). Låga priser kopplas ofta till direktbetalning, högre priser till BNPL. BNPL används också för produkter med hög returpotential.
För köp över 200 € väljer fler BNPL – andelen steg från 49 % 2024 till 52 % 2025. Generation Z använder BNPL även vid köp under 200 €, medan Baby Boomers föredrar omedelbar betalning. Lågreturvaror som livsmedel och läkemedel betalas ofta direkt, vilket ger kontroll över ekonomin. En tredjedel använder BNPL för att skydda kontobalansen vid retur.
Vid köp av second-hand betalar 65 % direkt, men BNPL blir populärt online för att kunna kontrollera varans skick innan betalning.
Säkerhet viktigare än någonsin
Snabba och smidiga betalningar är självklara, men säkerheten är fortfarande högsta prioritet. Under de senaste tre åren har efterfrågan på säkra transaktioner ökat, drivet av ekonomiska utmaningar och stigande bedrägerier.
Ökad oro för onlinebedrägerier i Norden
42 % av nordiska konsumenter känner sig ofta eller alltid oroade vid onlineköp, upp från 39 % 2023. Yngre generationer känner större oro: 53 % av Generation Z är ofta oroliga, jämfört med 42 % för hela Norden.
Kända leverantörer och välbekanta metoder ökar förtroendet
Konsumenter litar på välkända betalningsleverantörer och metoder de använt tidigare. Sedan 2023 har förtroendet för kända metoder ökat med nästan 10 procentenheter, och för regionala leverantörer med 7 procentenheter. Generation Z påverkas mest av omgivningen och byter metoder oftare, medan Baby Boomers är lojala mot bekanta alternativ.
E-legitimation skapar säkra betalningar
BankID och MitID är väl accepterade och ger konsumenter trygghet med tvåfaktorsautentisering. 66 % av nordiska konsumenter känner sig bekväma med dessa system, vilket minskar oro för bedrägerier.
Biometrisk autentisering – framtidens säkerhet?
Biometriska metoder (fingeravtryck och ansiktsigenkänning) används som alternativ till PIN-kod, både i BankID och vissa butiker. Endast 40 % är bekväma med biometrik, jämfört med 66 % för e-legitimation. Yngre generationer är mer öppna, vilket tyder på att acceptansen kan öka med tiden.
Förifyllda uppgifter snabbar på köpet
Allt fler konsumenter shoppar online och tålamodet för ineffektiva kassor minskar. Förifyllda uppgifter underlättar, särskilt login-data som 1 av 3 konsumenter sparar. Generation Z är mest bekväm (40 % sparar login), dubbelt så många som Baby Boomers. Konsumenterna uppfattar webbläsaren som säker, men är försiktiga med kortuppgifter på grund av bedrägeririsker.
Viktiga insikter
- Att förstå sin målgrupp är avgörande, eftersom generationsskillnader starkt påverkar förväntningar. Föredragna betalningsmetoder varierar mellan generationer och mellan de nordiska länderna. Det är därför viktigt för återförsäljare att anpassa sina betalningsalternativ efter varje målgrupps och marknads specifika preferenser.
- Nordiska konsumenter blir allt mer mobilfokuserade vid onlinehandel och använder mobilen både för shopping och betalningar. Swish, Vipps och MobilePay är långt de mest använda betalningsmetoderna i Danmark, Norge och Sverige.
- Yngre konsumenter ligger i framkant när det gäller att använda digitala betalningar och moderna kassalösningar. Medan äldre generationer, som Baby Boomers, värdesätter välbekanta betalningsmetoder och personliga möten i butik, använder Generation Z och Millennials i stor utsträckning digitala plånböcker och föredrar självutcheckning framför traditionella kassor. Dessa yngre generationer är tidiga användare, vilket tyder på att digitala betalningar och moderna kassalösningar kommer att fortsätta växa framöver.
- Digitala plånböcker är den enda in-store-betalningsmetoden som växer, drivet av preferensen för smidiga digitala betalningar. Generation Z leder denna trend, där 28 % använde digitala plånböcker vid sitt senaste köp i butik, jämfört med 7 % av Baby Boomers.
- För att öka konverteringsgraden är rätt betalningsalternativ avgörande. En av de vanligaste orsakerna till att nordiska konsumenter avbryter köp är att deras föredragna betalningsmetod saknas, en trend som är ännu tydligare bland Generation Z och Millennials. Rätt betalningsalternativ är därför avgörande för att driva konvertering.
- Det är viktigare än någonsin att konsumenterna känner sig trygga under köpresan, då oro för nätbedrägerier har ökat. Återförsäljare kan skapa trygghet genom att erbjuda betalningsmetoder med tvåfaktorsautentisering via BankID och MitID, som är välkända och betrodda av nordiska konsumenter. En nyckelfaktor för att öka känslan av säkerhet är att erbjuda lokala betalningsmetoder från välkända leverantörer som konsumenterna känner igen och litar på.