Pensionsskolan del 4

Så maxar du din pension.

Publicerad | Kunskap

Hur ska du maxa din pension? En relevant fråga för den som närmar sig 65-årsåldern. Bakom frågan döljer sig ord som flytträtt, återbetalningsskydd och placeringsstrategi. Och skatt. Vi reder ut begreppen i fjärde och sista delen i vår Pensionsskola.

Alla vill ha ut mesta möjliga av sina sparade pensionspengar. Den som har tjänstepension placerad i fonder och privata pensionsförsäkringar behöver tänka igenom flera saker, förutom den om när man ska börja ta ut pengar och på hur lång tid. Se tidigare artikeln om hur man tar ut sin pension, Pensionsskolan del 2.

Enligt Cecilia Segolson som är försäkringsförmedlare på Söderberg & Partners i Stockholm och ofta möter kunder finns det ytterligare viktiga frågor att ställa sig:

  1. Bör jag välja nya fonder för pensionssparandet när jag blir pensionär?
  2. Behöver jag ett återbetalningsskydd?

– Frågan om man bör välja nya fonder beror på hur stor risk du är beredd att ta med pengarna. Om du är väl insatt i hur börsen fungerar och har placerat pengar under en stor del av ditt liv, då kanske du kan låta pensionspengarna ligga kvar i aktiefonder, särskilt i början av pensioneringen.

Om man vill ha en tryggare placering

Men vill man vara säker på att inte förlora sparpengar är det tryggare att successivt lägga över en större del i ränteplaceringar, eller välja traditionell förvaltning om det är möjligt hos det försäkringsbolag du har.

Cecilia Segolson får ofta frågan om det är klokt att ta ut så mycket pension möjligt, eller om man ska välja lägre utbetalningar under lång tid. Även här kommer din riskvilja in.

– Om en person vill ta ut alla tjänstepensionspengar på fem år, då är det viktigare att gå över till en tryggare placering. Om pengarna ligger i aktiefonder och börsen sjunker kraftigt, har man bara några få år på sig att hämta hem förlusten.

Generellt råder hon sina kunder att ”smeta ut” pensionsutbetalningarna, snarare än ta ut pengarna snabbt. Hennes erfarenhet är att 75-åringar inte känner sig äldre än de gjorde som 65-åringar. Då är det tråkigt om pengarna är slut.

Klokt att vänja sig vid liten budget 

– Mitt råd är att vänja sig vid att leva med mindre pengar från start. Ingen av oss vet ju hur gamla vi blir, säger Cecilia Segolson.

Självklart finns det specialfall. Någon kan ha fått ett sjukdomsbesked och tror sig inte längre bli väldigt gammal. Då kanske man vill hinna få någon nytta av dem. En annan kan ha andra pengar att ta till när pensionsutbetalningarna minskar efter fem år.

Ibland får hon frågan om det inte är smart att ta ut pensionssparandet på fem år och placera om det själv. Men det avråder bestämt Cecilia Segolson ifrån.

– Inte nog med att du måste hitta en placering som ger bättre avkastning än de fonder eller andra placeringar du har tillgång till i ditt försäkringsbolag. Din avkastning måste dessutom täcka den höjda skatt du måste betala om du får ut mycket pengar på kort tid. Men det kan naturligtvis finnas fall när det kan vara lämpligt. När jag har rådgivning med kunder inför pension tar jag hänsyn till kundens situation och går igenom för- och nackdelar. Till sist är det kunden som bestämmer vad som är viktigast.

Att flytta pensionssparandet

En annan fråga som dyker upp handlar om att flytta pensionssparandet. Många blandar samman byte av fonder och att flytta sparandet. Det första avser att man byter fonder inom försäkringen, vilket man ofta kan göra enkelt. Det andra är mer komplicerat. Det handlar om att flytta hela sparkapitalet till ett annat bolag. En lag från 2008 ger pensionssparare rätt att göra det, men det kan vara olönsamt.

– Det kostar alltid pengar att flytta till ett annat bolag. Ibland bara någon tusenlapp, i andra fall 1 eller 2 procent av kapitalet. Det kan bli dyrt – men det kan också bli gynnsamt, beroende på situation. Då gäller det att fråga sig varför man ska göra det, och vad man vinner på flytten, säger Cecilia Segolson.

När frågan om flytt kommer upp

Några skäl till varför frågan om flytt kan bli aktuell:

  • Din bank vill ta över ditt pensionssparande och lockar med rabatt på andra produkter i banken, till exempel bolån. Räkna då noga igenom förslaget. Det är inte troligt att du verkligen tjänar på det. Om det nya pensionssparandet har mycket lägre avgifter än det gamla, kan det vara värt att överväga det.
  • Du har din tjänstepension placerad i fonder och vill hellre ha en traditionell försäkring med garanterad ränta. Detta kan vara en bra anledning, men be en rådgivare titta specifikt på ditt fall och gå igenom för- och nackdelar.
  • En okänd säljare från ett försäkringsbolag ringer dig och föreslår att du ska flytta ditt pensionskapital till dem. Var skeptisk – det är inte säkert att du själv skulle vinna på detta.
  • En kompis har flyttat sina pensionspengar eller du har läst i tidningen att det går att göra. Gå noga igenom med en rådgivare varför detta skulle gynna just dig. Det som fungerar för din kompis kanske inte alls är bra för dig.

– Det finns inga säkra placeringar. Allt innebär mer eller mindre risk, påminner Cecilia Segolson.

Pensionsskolan avslutad

Ja, det var sista delen i sommarens Pensionsskola, hoppas att du fått med dig bra tips och råd kring dina pensionspengar. De tidigare avsnitten hittar du här på siten:

Publicerad