Muistilista kulutusluottoa harkitsevalle

Tämä blogikirjoitus on alunperin julkaistu 15.6.2018. Blogin sisältö on tarkistettu ja päivitetty 3/2022.

Kulutusluotto sopii monenlaisiin käyttötarkoituksiin

Kulutusluottoa otetaan yleensä arjen hankintoihin, kuten kodinkoneiden ja huonekalujen tai vaikka remontin rahoittamiseen. Se sopii kuitenkin rahoitukseksi myös muihin isoihin kertahankintoihin, esimerkiksi veneeseen, autoon tai lomamatkaan.

Usein kulutusluotosta puhuttaessa tarkoitetaan vakuudetonta kulutusluottoa. Vakuudelliseen lainaan verrattuna vakuudeton kulutusluotto on joustavampi ja nopeampi saada, sillä sen myöntökriteerit ovat kevyemmät ja lainasummat pienempiä. Vakuudeton kulutusluotto ei myöskään ole sidottu hankintaan, kuten vaikkapa autolaina, vaan sen käyttökohde on vapaasti valittavissa.

Yleensä kulutusluottoa myönnetään nopeammin, vähemmin kriteerein ja pienempiä summia kuin muita lainatyyppejä. Tyypillisesti suurin myönnettävä vakuudeton kulutusluotto on suuruudeltaan 50 000 euroa, ja vakuudellista kulutusluottoa on mahdollista saada tätäkin enemmän. Kulutusluottoa haetaan joko rahoitusyhtiöstä tai pankista.

Kuka voi hakea kulutusluottoa?

Kulutusluoton myöntämisen kriteerit ja hinnat vaihtelevat rahoitusyhtiöstä riippuen. Joskus pientä luottoa voidaan myöntää myös työttömille ja opiskelijoille. Yleensä hakijalla on oltava luottotiedot kunnossa, eli hänellä ei saa olla maksuhäiriömerkintää. On kuitenkin muistettava, että uusia luotonmyöntäjiä tulee markkinoille koko ajan, minkä vuoksi hinnat ja myöntämisen kriteerit täytyy tarkistaa aina suoraan rahoitusyhtiöstä.

Me Svealla myönnämme kulutusluottoja vähintään 20-vuotiaille henkilöille, joilla on säännöllisiä tuloja työstä tai eläkkeestä vähintään 18 000 euroa vuodessa. Katso täältä luoton myöntämisen vähimmäisehdot.

Muistilista kulutusluottoa harkitsevalle

Kulutusluottoa ei kannata ottaa hetken mielijohteesta. Jos harkitset kulutusluoton ottamista, huomioi seuraavat asiat:

Mieti, miksi haet kulutusluottoa 

Mikä on syy, miksi haluat hakea kulutusluottoa? Tarvitsetko uuden pesukoneen vai haluatko lähteä lomalle? Kartoita ensin, mihin tarpeeseen kulutusluottosi tulisi ja tarvitsetko sitä todella. Hae luottoa vain niin paljon, kun sitä oikeasti tarvitset.

Varmista maksukykysi 

Selvitä nettotulosi ja vähennä pakolliset menosi summasta. Pakollisiin menoihin kuuluvat esimerkiksi asumisen kulut, ruokamenot, vakuutukset, sähkö- ja puhelinlasku. Laske menosi mieluummin hieman ylä- kuin alakanttiin. Näin varmistat, että selviät varmasti kulutusluoton takaisinmaksusta. Katso vinkkimme oman taloutesi hallintaan.

Mieti, millainen kulutusluotto sopisi sinulle parhaiten 

Kulutusluottoja on erilaisia, sopisiko sinulle esimerkiksi kertaluotto vai joustoluotto, jossa lainaa on nostettavissa sitä mukaa lisää, kun sitä maksaa takaisin? Ota selvää eri kulutusluottojen ominaisuuksista ja valitse sinulle parhaiten sopiva vaihtoehto.  

Kilpailuta luotontarjoajat

Ennen kuin teet valinnan kulutusluoton tarjoajasta, kannattaa tutustua vaihtoehtoihin ja kilpailuttaa rahoitusyhtiöitä. Näin varmistat, että saat parhaan mahdollisen lainan hyvään hintaan. Harkitessasi eri vaihtoehtoja muistathan huomioida lainan kaikki kulut, kuten koron ja myös lainanhoitokulut. Vertaillessasi kannattaa aina katsoa myös eri lainojen todellisia vuosikorkoja. Lainalaskuri auttaa sinua hahmottamaan lainan kokonaiskustannuksia.

Tutustu luotonmyöntäjään 

Tutustu huolellisesti rahoitusyhtiöön, josta aiot hakea kulutusluottoa. Luotettava luotonmyöntäjä kuuluu Finanssivalvonnan tai vastaavan tahon valvonnan alaisuuteen. Olisi hyvä, että rahoitusyhtiössä on suomenkielinen asiakaspalvelu, jonka tavoittaa helposti. Näin voit heti ottaa asiakaspalveluun yhteyden, jos haluat neuvotella uuden maksusuunnitelman tai sinulle tulee muuta kysyttävää. Lisäksi varmista, että sinulla on mahdollisuus maksaa lainasumma takaisin myös ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.

Harkitse, haluatko hakea lainaa yhteisvastuullisen hakijan kanssa 

Mikäli mahdollista, kannattaa kulutusluottoa hakea yhdessä yhteisvastuullisen hakijan eli rinnakkaishakijan kanssa. Tällöin olette yhdessä vastuussa luotosta, jolloin esimerkiksi takaisinmaksuun liittyvät riskit ovat pienemmät. Lue lisää rinnakkaishakijan roolista lainan haussa.