Maksuhäiriömerkintä

Mikä on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkinnät ovat merkintöjä siitä, että lasku tai muu velka on ollut maksamatta pitkään, muistutuksista ja kehotuksista huolimatta. Maksuhäiriömerkintä kirjataan usein ulosoton tai käräjäoikeuden ilmoituksesta henkilön tai yrityksen luottotietorekisteriin. Velallisella henkilöllä tai yrityksellä voi olla useita maksuhäiriömerkintöjä, sillä jokaisesta maksamattomasta velasta tehdään rekisteriin erillinen merkintä - yhdestä velasta voi myös tulla useampi merkintä, mikäli velka on maksamatta pidemmän aikaa.

Mutta mikä on maksuhäiriömerkintä ja mitä se käytännössä tarkoittaa? Yksinkertaisuudessaan maksuhäiriömerkintä on merkintä siitä, että henkilöllä tai yrityksellä on velka, jota ei ole hoidettu. Maksuhäiriömerkintä ei tule automaattisesti, jos velka jää maksamatta, eikä perintäkirjeestä seuraa suoraan merkintää luottorekisteriin. Maksuhäiriömerkintä tulee käräjäoikeuden tuomiosta tai ulosoton seurauksena, tarkoittaen sitä, että perinnän on edettävä oikeudelliseen perintään ennen kuin maksuhäiriömerkintä on ajankohtainen. Merkinnän ei siten tulisi tulla yllätyksenä, sillä ennen kuin velka etenee käräjäoikeuteen, on velallista informoitu perinnän etenemisestä useaan otteeseen.

Maksuhäiriömerkintä Suomessa kirjataan kansalliseen luottotietorekisteriin, jota ylläpitää Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Finland Oy. Luottorekisteriin tehty merkintä viestii luotonantajille ja muille tietoa tarvitseville tahoille henkilön tai yrityksen taloudellisesta tilanteesta. Merkintää luottorekisteriin on syytä välttää, sillä se vaikuttaa useaan asiaan, vaikeuttaen elämää monellakin tapaa. Jos luottotietorekisteristä löytyy maksuhäiriömerkintä, saattaa esimerkiksi uuden luottokortin tai lainan saaminen olla hankalaa. Myös uuden vuokra-asunnon saaminen, vakuutusten hankkiminen ja puhelinliittymän avaaminen hankaloituu - lisäksi ostoksia ei saa maksettua laskulla. Yksittäinen maksuhäiriömerkintä on voimassa 2-3 vuotta, alkaen päivästä, jolloin käräjäoikeus on tuomion antanut. Joulukuussa 2022 voimaan astuneen lakimuutoksen myötä maksuhäiriömerkintä poistuu kuukauden kuluessa siitä, kun luottohäiriörekisterin ylläpitäjä on saanut tiedon velan poismaksusta.

Maksuhäiriömerkintä ei ole julkinen tieto, vaan siitä voi saada tiedon vain yritykset ja henkilöt, jotka tarkistavat luottotietoja esimerkiksi arvioidessaan, mikäli he voivat myöntää lainaa. Luottotietoja ei saa tarkistaa ilman lainmukaista perustetta tai henkilön antamaa suostumusta. Tehdystä tarkastuksesta jää aina rekisterin ylläpitäjälle merkintä, josta käy ilmi, milloin tarkistus on tehty ja kenen toimesta.

Luottotiedot tarkistetaan silloin, kun on tarve saada varmistus henkilön tai yrityksen taloudellisesta tilanteesta ja kyvystä selvitä mahdollisista sitoumuksista. Tällaisia hyväksyttyjä syitä tarkistukseen ovat muun muassa luoton myöntäminen, perinnän suunnittelu ja vuokrasopimuksen laatiminen. Lisäksi luottotiedot on hyväksyttyä tarkistaa myös, kun henkilö toimii lainan takaajana, tai kun työnhakijan soveltuvuutta arvioidaan. 

Milloin tulee maksuhäiriömerkintä?

Se, että lasku on erääntynyt ja maksamatta tai se, että jokin muu maksu on jäänyt ajoissa hoitamatta, ei yksinomaan aiheuta maksuhäiriömerkintää. Maksuhäiriömerkintöjä voi tulla eri vaiheissa, ja se milloin maksuhäiriömerkintä tulee riippuu sekä velan tyypistä, eli siitä mihin maksuun velka liittyy, mutta myös velan vaiheesta, eli esimerkiksi siitä, kuinka paljon aikaa alkuperäisen maksun eräpäivästä on kulunut. Maksuhäiriömerkintä voi tulla mistä tahansa maksusta tai laskusta, joka on jäänyt maksamatta ja edennyt vaiheeseen, jossa maksuhäiriömerkintä astuu kuvioon. Mistä maksusta merkintää ei tule ja mistä tulee maksuhäiriömerkintä riippuu yksinkertaisuudessaan täysin siitä, mikä maksu on maksamatta ja siten siirtynyt perintään tai joissakin tapauksissa suoraan ulosottoon.

Velasta ei määrätä maksuhäiriömerkintää ilman, että siitä ilmoitetaan velalliselle. Maksuhäiriömerkintä ei siis tule yllätyksenä, mutta on kuitenkin hyvä tietää, missä tilanteissa ja milloin tulee maksuhäiriömerkintä. On tärkeä muistaa, ettei perintä suoraan johda maksuhäiriömerkintään, vaikka perintä ja maksuhäiriömerkintä mielletäänkin usein yhdeksi ja samaksi asiaksi. Ennen kuin maksuhäirömerkintä on perintäprosessissa ajankohtainen, etenee perintä usean eri vaiheen läpi, joiden aikana velan maksusta voi sopia perintätoimiston kanssa.

Tavallisesti luottorekisteriin tehdään maksuhäiriömerkintä sen jälkeen, kun perintä etenee oikeudelliseen perintään, ja laskulle tai muulle velalle on haettu käräjäoikeudesta maksutuomio. Ennen kuin velkoja hakee velalle tuomiota, ilmoittaa tämä velalliselle perintäkirjeessä, että tuomion haku käynnistetään, ja että luottotietorekisteriin on mahdollisesti tulossa merkintä. Velallinen saa myös tässä vaiheessa käräjäoikeudelta haastekirjeen.

Tietyissä tilanteissa velkoja voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnästä luottotietorekisteriin ilman käräjäoikeuden maksutuomiota. Esimerkiksi luottosopimuksissa on yleensä maininta siitä, että maksuhäiriömerkintä ilmoitetaan suoraan luottotietorekisteriin. Tämä tarkoittaa käytännössä sitä, että jos luoton lyhennyksiä on jäänyt maksamatta, on kyseessä velka, mistä tulee maksuhäiriömerkintä rekisteriin suoraan velkojan ilmoituksesta ilman, että käräjäoikeudelta tarvitaan tuomiota.

Maksamattoman luoton velkoja Luotonmyöntäjä voi ilmoittaa maksuhäiriömerkinnästä luottotietorekisteriin myös tilanteissa, joissa:

• Luoton erä on ollut maksamatta vähintään 60 vuorokautta 
• Olet saanut laskusta maksukehotuksen 21 päivää aiemmin
• Et ole velallisena tehnyt velasta maksusopimusta velkojan kanssa

Lisäksi osa julkisoikeudellisista maksuista, eli valtion, kaupunkien ja kuntien maksuista, kuten päivähoitomaksut, verot ja terveydenhoitopalvelut, ovat suoraan ulosottokelpoisia maksuja, eivätkä siten vaadi käräjäoikeuden maksuvelvollisuuden vahvistavaa tuomiota edetäkseen ulosottoon. Tämä tarkoittaa sitä, että nämä suoraan ulosottokelpoiset maksut voidaan siirtää maksumuistutus- ja maksuvaatimuskirjeiden jälkeen suoraan ulosottoon, minkä jälkeen ulosotto voi ilmoittaa velkaan liittyvän maksuhäiriömerkinnän luottotietorekisterin.

Maksuhäiriömerkinnät kannattaa ottaa tosissaan, sillä maksuhäiriömerkintä saattaa vaikuttaa elämään negatiivisesti jopa usean vuoden ajan. Esimerkiksi asunnon tai nettiyhteyden hankkiminen saattaa vaikeutua merkinnän seurauksena ja monesti maksuhäiriömerkintä luottokortti- tai lainahakemuksessa on este uuden luoton saannille.

Tuleeko ulosotosta maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkinnän voi saada myös ulosoton seurauksena. Suoraan ei ulosotto maksuhäiriömerkintään johda, mutta varattomaksi toteaminen johtaa. Ulosottomies voi todeta velallisen varattomaksi, mikä tarkoittaa käytännössä sitä, että perintä loppuu riippumatta siitä, kuinka paljon aikaa on velan lopulliseen vanhenemiseen. Varattomalta ei voida velkoja periä, ja siten velka siirtyy tässä vaiheessa usein jälkiperintään. Yleensä maksuhäiriömerkintä ja ulosotto tulevat ajankohtaisiksi samaan aikaan, sillä kun velalle annetaan käräjäoikeudesta maksutuomio, siirretään velka usein samalla ulosoton perittäväksi.