Järjestelylaina vai lainojen yhdistäminen?

Publicerad maanantai 20 elokuuta 2018 02.09Laina

Kulutusluotoista, lainoista ja erilaisista rahoitustavoista käytetään useita eri termejä. Kuluttajan voi olla vaikea hahmottaa, millainen laina on kyseessä, vaikka hän perehtyisikin eri vaihtoehtoihin. Auttaaksemme hahmottamaan näitä eroja, käymme nyt läpi järjestelylainan ja yhdistelylainan eroja, käyttötarkoitusta ja sitä, kenelle ne sopivat.

Yhdistelylaina eli lainojen yhdistäminen onkin tyypillisesti tavallinen kulutusluotto

Yhdistelylaina on tavallinen kulutusluotto, jonka tarkoituksena on yhdistellä useita pienempiä lainoja yhdeksi suuremmaksi. Tarkoitus on saada lainanlyhennykset ja lainanhoidosta koituvat kustannukset pienemmiksi. Ongelma piilee siinä, että ylivelkaantunut ihminen saattaa hakea tällaista lainaa, jättää aiemmat velkansa maksamatta ja käyttää rahat muuhun tarkoitukseen. Yhdistelylainan voi siis saada, vaikka kyky hallita omaa taloutta puuttuisi täysin.

Mikäli velkaantunut henkilö omaa paljon itsekuria ja käyttää lainan oikeasti aiempien velkojen maksuun, yhdistelylaina voi olla hyvä vaihtoehto. Kontrollin puute on kuitenkin suuri haaste.

Kuka voi hakea yhdistelylainaa?

Lainojen yhdistelyä voi hakea kuka tahansa henkilö, joka täyttää kulutusluoton hakijoille asetetut vähimmäiskriteerit. Myöntämisen kriteerit vaihtelevat rahoitusyhtiöstä riippuen, joten ne täytyy aina varmistaa suoraan luotonmyöntäjältä. Yhdistelylainaa haetaan tyypillisesti 10 000 - 20 000 euroa.

Yhdistelylainan ominaisuudet

Käyttötarkoitus: Useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi, arjen hankinnat

Lainasummat: 5000 - 60 000 euroa, poikkeuksellisesti enemmänkin

Korot: Nimelliskorot noin 5-20 prosenttia

Vakuudet: Ei tarvita, mutta pankin myöntämiin yhdistelylainoihin voi hakea myös vakuudellista yhdistelylainaa.

Takaisinmaksuaika: 2-15 vuotta

Järjestelylaina eli lainojen järjestely on hyvä keino saada talous kuntoon

Järjestelylaina on usein varteenotettava keino saada raha-asiat takaisin hallintaan. Usein järjestelylainaa hakevalla henkilöllä on useita kalliita lainoja. Hän on ehkä myös yrittänyt saada taloutensa tasapainoon ottamalle edellä kuvatun kaltaisen yhdistelylainan. Ajan myötä henkilö on voinut huomata, että maksukyky ei riitä ja velkoja ei saadakaan maksettua takaisin.

Taustalla voi olla huoleton velkaantuminen, mutta tyypillisemmin elämässä on tullut yllätyksiä, joihin taloudellinen puskuri ei olekaan riittänyt. Tällöin lähestytään tilannetta, että lainojen maksut erääntyvät - tai ainakin uhkaavat erääntyä. Maksamattomina lainat päätyvät lopulta perintään ja ulosottoon.

Toisin kuin yhdistelylaina, järjestelylaina tähtää aitoon muutokseen kuluttajan taloudenpidossa. Siksi järjestelylainaa hakiessa käydään hakijan tilanne kattavasti läpi ja myös velkaantumisen syihin paneudutaan – lainan myöntäminen edellyttää aina myös sitoutumista muutokseen. Tästä syystä järjestelylainaa myös myönnetään vain maksettavien velkojen verran, jotta lisävelkaantumista ei enää syntyisi.

Järjestelylainan hakuprosessi

Järjestelylainan hakija käy oman taloudellisen tilanteensa läpi yhdessä käsittelijän kanssa. Tämän jälkeen asiakas täyttää hakemuksen, jossa kertoo elämäntilanteestaan ja siitä, mistä velkaantuminen johtuu. Hakuprosessin aikana asiakas pääsee pohtimaan yhdessä asiantuntijan kanssa, voisiko järjestelylaina olla hyvä keino saada oma talous takaisin hallintaan.

Järjestelylainaa saa harvoin yksin, vaan usein mukaan tarvitaan yhteisvastuullinen lainanhakija – toisinaan jopa kaksi. Yhteisvastuulliset hakijat ovat vastuussa lainan maksamisesta, jos hakija ei kykenisikään noudattamaan lainan maksusuunnitelmaa. Näin varmistetaan, että laina tulee maksetuksi eikä siirry perintään ja ulosottoon, vaikka lainanhakijan elämäntilanne laina-aikana muuttuisi jälleen huonommaksi.

Järjestelylainan voi saada myös tilanteessa, jossa yhteisvastuullisia hakijoita ei ole, mutta hakijalla on omaisuutta, jota voidaan käyttää vakuutena.

Palveluna järjestelylainan pyrkimys on siis huomioida hakijan kokonaistilanne ja katkaista velkakierre. Sitoutuminen ja halu saada oma talous kuntoon, ovat tärkeässä asemassa järjestelylainaa haettaessa. Aikaisemmin järjestelylainaa on haettu pankista, ja lainan takauksen on myöntänyt Takuusäätiö. Suuren kysynnän vuoksi, myös Svea Ekonomi tarjoaa nykyään lainojen järjestelyä.

Järjestelylaina tiivistettynä

Käyttötarkoitus: Useiden lainojen järjestely yhdeksi, oman talouden hallintaan saaminen

Lainasummat: Tyypillisesti 5000 - 50 000 euroa, poikkeuksellisesti enemmänkin

Korot: Nimelliskorot noin 5-20 prosenttia

Vakuudet: Tarvitaan yhteisvastuullinen hakija tai useampi. Järjestelylainan voi saada myös jos hakijalla on omaisuutta, jota voidaan käyttää vakuutena.

Takaisinmaksuaika: 20 vuotta

Tutustu järjestelylainaan

 

Voisit olla kiinnostunut myös näistä

Pikavippi ja kulutusluotto - mitkä ovat niiden erot?

Miten kulutusluotto ja pikavippi eroavat toisistaan? Entä mitä tarkoittaa joustoluotto? Moninainen lainatuotteiden tarjonta ja termit savat usein pienlainaa harkitsevat ihmiset pyörälle päästä, jolloin on vaikeampi arvioida, mikä olisi hyvä pienlaina omiin käyttötarkoituksiin. Tässä kirjoituksessa tutustumme edellä mainittuihin ja niiden eroihin.

Näin hallitset talouttasi paremmin - 5 vinkkiä

Oman talouden hallinta helpottaa arkea ja tuo turvallisuuden tunnetta. Se myös lisää vapautta elämään. Järkevä ja hallittu rahankäyttö vaatii halua oman talouden hallintaan sekä myös tietoja ja taitoja. Tässä kirjoituksessa kerromme käytännön vinkkejä, jotka auttavat sinua hallitsemaan talouttasi paremmin.

Miksi järjestelylainalla pitää olla yhteisvastuulliset hakijat?

Velkojen järjestelyyn tarkoitetulla lainalla tulee olla velallisen lisäksi useimmiten vähintään yksi yhteisvastuullinen hakija. Yhteisvastuulliset vastaavat lainansaajan kanssa siitä, että laina maksetaan suunnitelman mukaisesti takaisin.