Kulutusluoton ABC

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on luotonmyöntäjän kuluttajalle myöntämä laina, luotto tai muu taloudellinen lainaratkaisu. Kulutusluotto on nimitys lainalle – samanlainen yleisesti käytetty nimitys, kuin mitä on muillakin lainatuotteilla, kuten asunto- ja autolaina. Kulutusluottoja, tai kulutuslainoja, on tarjolla paljon erilaisia – usein nämä luotot saavat eri luotonmyöntäjillä omat tuotenimensä ja hieman toisistaan poikkeavat ominaisuudet. Kulutusluotto on kuitenkin yleensä:

  • lainatuote, joka on tarkoitettu arjen hankintoja tai yllättäviä menoja varten
  • vakuudeton, kerralla nostettava tai tilimuotoinen laina
  • joustava sekä takaisinmaksun että lainasumman suhteen

Kulutuslainaa voi yleensä hakea helposti netistä. Perinteiseen pankkilainaan, kuten asuntolainaan, verrattuna ei kulutusluotolle tarvitse olla tiettyä käyttökohdetta, eikä rahojen käytöstä tarvitse antaa erillistä selvitystä luotonmyöntäjälle. Tiettyyn tuotteen tai palvelun maksuun tarkoitettuja kulutusluottoja on myös tarjolla – silloin luotto on sidottu juuri kyseiseen maksukohteeseen, eikä sitä voi käyttää muuhun.

Jatkuva luotto vai kertanosto?

Kulutuslainoja on erilaisia – osan voi nostaa kertanostona käyttöön ja osa toimii jatkuvana luottona, samalla tavalla kuten esimerkiksi luottokortti. Kertanostona otettu laina päättyy, kun laina-aika loppuu ja laina on kokonaisuudessaan maksettu pois. Jatkuva luotto jää voimaan, vaikka nostetun lainasumman maksaisi kokonaisuudessaan pois, ja luottoa voi käyttää tarpeen mukaan. Se, kumpi näistä lainamuodoista parhaiten sopii lainanottajalle, riippuu pitkälti elämäntilanteesta, taloudellisista tarpeista ja lainan käyttökohteesta. Esimerkiksi Svean kulutuslaina maksetaan lainanhakijan tilille ns. kertanostona, mutta tarvittaessa korotusta jo myönnettyyn lainasummaan voi hakea helposti netissä.

Kulutusluottolaskuri 

Kun etsinnässä on itselle sopiva, edullinen laina kannattaa apuna käyttää lainalaskuria. Erilaisia kulutusluottolaskureita löytyy netistä paljon – laskuria käytettäessä kannattaa varmistaa, että kaikki oleelliset lainaan vaikuttavat tiedot, kuten maksuaika, kuukausierä, mahdolliset lyhennysvapaat kuukaudet ja lainasumma, on otettu huomioon. Lisäksi kannattaa huomioida, että laskurin ohesta löytyy tieto siitä, mihin laskelma perustuu, ja mikäli korko on viitteellinen ja voi muuttua lainaa haettaessa. Kulutusluttolaskuria kannattaa käyttää, sillä se on oiva apu erilaisia lainoja vertailtaessa ja itselle sopivaa lainaa suunniteltaessa.

Kulutusluottojen vertailu 

Luottoja ja lainoja kannattaa aina vertailla, sillä tarjolla on paljon erilaisia lainoja erilaisilla ominaisuuksilla ja ehdoilla. Verkosta löytyy monia vertailusivustoja, joiden avulla luotonmyöntäjien tuotteiden pääominaisuuksia, kuten lainan korkoa, hintaa, lainasummaa ja aikaa voi vertailla – eniten tietoa kulutusluotoista löytää kuitenkin lainoittajan omilta sivuilta, joten kannattaa tutustua lainojen ominaisuuksiin huolella.

Onko kulutusluotto pikavippi?

Vuosituhannen alkupuolella monien kuluttajien keskuudessa suositut pienlainat, eli pikavipit, olivat eräänlaisia pieniä kulutusluottoja. Kulutuslainan ja pikavipin erot ovat lainan kustannukset, laina-aika ja lainasumma.  Pikavipit ovat lainasummaltaan pieniä, muutaman sadan euron lainoja, kun taas kulutusluotot yleensä pyörivät 1000-50 000 euron välillä. Pikavipin laina-aika on muutaman kuukauden mittainen – kulutusluoton takaisinmaksun saa jaettua itselle sopivalle, useammankin vuoden mittaiselle maksuajalle.

Merkittävimmäksi eroksi kulutuslainan ja pienlainan välille, pikavippien lyhyen laina-ajan ja merkittävien kustannusten johdosta, nousee erityisesti todellista hintaa kuvaava todellinen vuosikorko, mutta usein myös nk. nimelliskorko sekä kiinteät kustannukset. Syksyllä 2019 voimaan astunut korkokatto kuitenkin rajoittaa enimmäiskuluja ja tulee todennäköisesti vaikuttamaan alan kehitykseen.

Siinä missä pienlainan sai usein kulutusluottoa nopeammin, alkaa tämäkin ero nykyään olla merkityksetön ja kulutuslainan saa parhaimmillaan käyttöön liki yhtä nopeasti kuin pikavipinkin.  

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylainalla voidaan koota yhteen useammasta eri paikasta otetut lainat. Tämä tekee lainan määrän hahmottamisesta helpompaa sekä takaisinmaksusta yksinkertaisempaa. Järjestelylaina myös auttaa siinä, että tulot ja menot saadaan tasapainotettua niin, että lainojen takaisinmaksuun on varaa.

Järjestelylaina on vaihtoehto, kun sinulla on paljon velkaa tai jopa ulosottoon asti edennyt maksuhäiriö. Esimerkiksi jos haet Svean järjestelylainaa, niin Svea voi olla yhteydessä muihin luotonmyöntäjiin ja yrittää neuvotella velan osittaisesta anteeksiantamisesta tai kohtuullistamisesta.

Juuri asioiden sananmukainen järjestely sekä velkaantumisen syiden ymmärtäminen ja niihin puuttuminen erottavat Svean järjestelylainan muista markkinoilla tarjottavista yhdistelylainoista. Yleensä luotonmyöntäjä myöntää yhdistelylainan ja lainanhakija joutuu lainan saatuaan hoitamaan muiden velkojen takaisinmaksun itse. Lue lisää järjestelylainan ja yhdistelylainan eroista.

Svean järjestelylainaa voidaan myöntää kahdesta tuhannesta eurosta 50 tuhanteen euroon.

Miten kulutusluotto toimii? 

Kulutusluottoa on usein joko kerralla nostettava laina tai tilimuotoinen luotto. Svean kulutuslaina on kerralla nostettava luotto, mutta luottosumman nostoa voi hakea tarpeen mukaan. Svean kulutuslaina on netistä saatava laina ja sen hakeminen on helppoa ja nopeaa. Näin haet Svean lainaa netistä:

  • tee lainasuunnitelma lainalaskurin avulla
  • hae sinulle sopivaa lainaa
  • täytä tarvittavat tiedot
  • lähetä hakemus

Svean kulutusluoton takaisinmaksu hoituu joustavasti, lainahakemuksen yhteydessä valitsemissasi kuukausierissä. Halutessasi voit myös hakea lyhennysvapaata laina-ajan alkuun. Svean kulutuslainan korko perustuu aina asiakaskohtaiseen luottoarvioon. Kulutusluoton maksimikorko määräytyy Suomen lainsäädännön mukaan - korkokatto kulutusluotoille on tällä hetkellä lainsäädännön mukaan 20 %.