Verkkosivu ei tue käyttämääsi selainta

Verkkosivu ei tue käyttämääsi selainta. Lataa jokin seuraavista selaimista, jotta saat parhaan käyttökokemuksen Svean kotisivuilla.

Skip to content

Opas ensiasunnon ostoon - näin haet lainaa ensiasuntoon

Julkaistu | Lainat

Ensiasunnon osto on jännittävää, sillä kaikki on uutta ja pohdittavaa riittää - onhan edessä yksi elämän suurimmista päätöksistä. Oman kodin löytäminen ja hankkiminen ei yleensä tapahdu hetkessä, vaan asunnon osto vaatii usein aikaa ja vaivaa. Ensiasunnon ostamisen helpottamiseksi olemme koonneet tähän ensiasunnon ostajan oppaaseen kaikki ne tärkeimmät tiedot, jotka sinun olisi hyvä tietää ennen kuin marssit asuntonäytöille ja teet elämäsi ensimmäisen ostotarjouksen.

Toiset aloittavat ensiasunnosta haaveilemisen selailemalla myytäviä asuntoja ja etsimällä niitä itselle mieluisampia asuinalueita. Onkin hyvä tietää, mistä ja millaisen asunnon haluaisi ostaa, sillä se vaikuttaa myös haettavaan asuntolainan määrään. Toiset taas aloittavat matkan kohti ensiasunnon ostoa käytännönläheisemmin testaamalla asuntolainalaskurilla, paljon asuntolainaa voisi saada. Tämä on myös hyvä keino rajata omaa asunnonhakua, sillä laskurin avulla saa summittaisen kuvan siitä, minkä hintaisen asunnon voisi saada ja minkä suuruinen laina olisi omaan talouteen sopiva.

Aloitatpa asunnon ostoprosessin sitten asuntoja selailemalla tai lainalaskureita täyttämällä, on hyvä seurata muutamia askeleita, jotta ensiasunnon ostaminen olisi mahdollisimman sujuvaa. Tässä onkin ensiasunnon ostajalle tarkoitettu oppaamme, johon tutustumalla saat selkeämmän kuvan siitä, mitä on hyvä huomioida ja mihin kannattaa varautua ensiasuntoa ostettaessa.

Mitä tehdä ennen asuntolainan hakemista?

Usein ensimmäinen askel kohti omaa ensiasuntoa on säästäminen. Säästämisen omaan ensiasuntoon voi aloittaa jo hyvissä ajoin ennen kuin asunnon osto on edes ajankohtaista. Mitä aikaisemmin säästämisen aloittaa, sitä paremmin pienetkin kuukausittaiset summat kerryttävät säästöjä. Vaikka hakisitkin asunnon ostamista varten asuntolainaa, tulee sinulla olla omia säästöjä ainakin viisi prosenttia asunnon arvosta tai vastaava määrä muita vakuuksia. Lainakatto rajoittaa asuntolainan saantia siis siten, ettet voi ostaa asuntoa pelkällä lainarahalla.

Säästöjen kerryttäminen omaa asuntoa varten helpottaa myös lainan saantia ja laskee tarvitsemaasi lainan määrää. Myös tarve lisävakuuksille pienenee tai poistuu, mikäli säästössä on tarpeeksi varallisuutta. Jos sinulla ensiasunnon ostajana on esimerkiksi 5 prosenttia omia säästöjä kohteen ostohinnasta, tarvitset lisäksi lisävakuuksia noin 15-25 prosenttia ostohinnasta. Mitä enemmän omia säästöjä sinulla on, sitä vähemmän lisävakuuksia tarvitaan.

Ennen asuntolainan hakemista on hyödyllistä kartoittaa oma ja mahdollisen kanssahakijan taloudellinen tilanne, sillä asuntolainaa haettaessa kysytään yleensä esimerkiksi paljonko hakija tai hakijat saavat tuloja kuukaudessa, ja paljonko rahaa menee kuukausittain pakollisiin menoihin. Hakemuksissa saatetaan kysyä myös asuntolainalle annettavia vakuuksia, joten mahdollisia vakuuksia on hyvä pohtia jo ainakin alustavasti etukäteen, mikäli omat säästöt eivät riitä kattamaan sekä omarahoitusosuutta että lisävakuuksia.

Kokeilemalla asuntolainalaskureita, saat hyvän kuvan siitä, minkä kokoisen asuntolainan voisit saada, kun vertailet eri kuukausieriä ja laina-aikoja. Laskureihin kannattaakin tutustua ja vertailla, osuuko omat asuntohaaveet ja mahdollinen lainamäärä yksiin. Asuntolainaa kannattaa kuitenkin hakea, vaikka et olisi ihan varma siitä, millainen laina sinulle voidaan myöntää, sillä itse hakemus ja mahdollinen lainatarjous eivät sido sinua vielä mihinkään.

Kun olet pohtinut omaa elämäntilannettasi, toiveitasi ostettavan asunnon suhteen sekä testannut asuntolainalaskureilla lainamääriä, on hyvä kartoittaa tarkemmin, millainen asunto sopisi sinulle asuntoilmoituksia selailemalla. Asuntolainaa on hyvä hakea, vaikka et olisi löytänytkään vielä sitä unelma-asuntoa. On kuitenkin hyödyllistä tietää summittaisesti, millainen asunto sinulla on hakusessa, jotta tiedät paljon asuntolainaa saattaisit tarvita.

  • Kerrytä säästöjä ensimmäistä omistusasuntoa varten
  • Kartuta oma ja mahdollisen kanssahakijan taloudellinen tilanne
  • Testaa lainalaskureita asuntolainan kokohaarukan selventämiseksi
  • Selaa asuntoilmoituksia ja kartoita, millainen asunto olisi sinulle sopiva

Asuntolainan hakeminen

Asuntolainaa kannattaa hakea ennen asuntonäytöille lähtöä. Vaikka vastaanottaisit asuntolainatarjouksen ja ehdollisen lainalupauksen, ei sinun tarvitse sitoutua ottamaan asuntolainaa tarjouksen tehneeltä luotonmyöntäjältä. Voit siten rauhassa hakea asuntolainaa ja vertailla saamiasi asuntolainatarjouksia. Lainalupauksen myötä voit lähteä huoletta asuntonäytöille ja tehdä ehdollisen ostotarjouksen, sillä tiedät, että luotonmyöntäjä rahoittaa asunnon oston lainatarjouksen ehtojen mukaisesti.

Asuntolainahakemuksia voi täyttää ja lähettää eteenpäin luotonmyöntäjille helposti verkossa. Hakemukseen merkitään hakijan tai hakijoiden tulot ja menot sekä varat ja velat, kysellään millainen asuntolaina olisi toiveissa saada sekä mahdollisesti alustavia vakuuksia asuntolainalle. Vakuudeksi asuntolainalle hyväksytään omien talletusten lisäksi esimerkiksi vanhempien omistama asunto. Rahoittajakohtaisesti lisävakuuksiksi käyvät useimmiten asuntovakuuksien lisäksi esimerkiksi talletukset ja sijoitukset.

Kun kyseessä on ensiasunnon osto puhutaan usein valtiontakauksesta. Lainaan voi joissain tapauksissa hakea valtiontakausta, mikä käytännössä tarkoittaa sitä, että valtio toimii lainan takaajana. Jos kyseessä on valtion takaama asuntolaina, saa lainan määrä olla enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Lisäksi on hyvä huomioida, että valtiontakaus on enintään 20 prosenttia lainasta, mutta kuitenkin enimmillään 50 000 euroa. Mikäli asuntolainaan halutaan valtiontakaus, perii valtio takausmaksua, joka on 2,5 prosenttia takauksen määrästä. Myöntämäämme asuntolainaan ei ole mahdollista hakea valtiontakausta, mutta lainan lisävakuutena voidaan hyödyntää muun muassa asunto-omaisuutta.

Rehelliset vastaukset lainanhakulomakkeen kysymyksiin auttavat luotonmyöntäjää arvioimaan maksukykysi sekä tilanteeseesi parhaiten soveltuvan asuntolainan määrän. Saat samalla itsekin paremman kuvan taloudellisesta tilanteestasi ja siitä, miten paljon voisit maksaa lainaa takaisin kuukaudessa. Lainahakemuksen lähetettyäsi luotonmyöntäjä laittaa sinulle joko alustavan lainatarjouksen heti, tai sitten tämä ottaa sinuun yhteyttä ja pyytää vielä lisätietoja. Lisäksi pankista asuntolainaa haettaessa lainanhakija kutsutaan usein lainaneuvotteluihin. Mahdollisten lisäselvitysten tai lainaneuvottelujen jälkeen voit saada asuntolainatarjouksen. 

Lainatarjous tarkoittaa yleensä sitä, että saat ehdollisen lainalupauksen eli -tarjouksen, jonka turvin voit tehdä huoletta ehdollisen ostotarjouksen asunnosta. Saamasi lainatarjous ei kuitenkaan vielä sido sinua mihinkään, joten asuntolainatarjousten vertailu kannattaa.

Asuntolainasi sidotaan tiettyyn viitekorkoon, joka on tavanomaisesti joko luotonmyöntäjän prime-korko, euriborkorko tai asiakaskohtainen kiinteä korko. Se, mikä korko on lainalle hyvä riippuu täysin markkinalla vallitsevasta korkotilanteesta. Kiinteän koron suurin hyöty on se, että voit olla varma siitä, että maksettava korko säilyy määritellyn ajan samana, eikä korkotason nousu pääse vaikuttamaan korkokuluihin. Kolikon kääntöpuolena on, ettet pääse nauttimaan laskevasta korkotasosta, kuten vaihtuvakorkoisen viitekoron valitessasi. 

Lainasta maksettavan marginaalin luotonmyöntäjä määrittelee asiakaskohtaisesti, eikä siihen hakemusvaiheessa pääse itse juurikaan vaikuttamaan. Mikäli sinulla on tarpeeksi hyvä maksukyky sekä luottoluokitus, ja hankekokonaisuus on kannattava, on marginaalisi usein alhaisempi. Asuntolainasta maksettavat muut kustannukset voivat taas vaihdella paljonkin luotonmyöntäjittäin, joten niihin on hyvä kiinnittää huomiota asuntolainojen kokonaiskustannuksia vertailtaessa.

Asuntolainaan määritellään myös ennalta tietty lyhennystapa, joka vaikuttaa lainan kokonaiskustannuksiin ja laina-aikaan. Luotonmyöntäjästä riippuen on lyhennystapa yleensä joko kiinteä tasaerä, annuiteetti tai tasalyhennys.

  • Hae asuntolainaa ennen asuntonäytöille lähtöä
  • Asuntolainahakemuksia teet helposti verkossa
  • Hakemusta seuraa useimmiten asuntolainaneuvottelut, joissa pyydetään lisätietoja
  • Ehdollinen asuntolainatarjous ei sido sinua mihinkään
  • Asuntolainan kokonaishintaan vaikuttaa laina-aika, lyhennystapa, viitekorko, marginaali sekä muut kustannukset

Ensiasunnon etsiminen ja ensimmäiset asuntokaupat

Lainalupauksen myötä asuntonäytöille on rennompi lähteä, kun rahoitus ensiasunnon ostamista varten on kunnossa. Kun sopiva asunto osuu kohdalle, voit tehdä siitä budjettiisi sopivan ehdollisen ostotarjouksen, joka kannattaa tehdä kirjallisena. Voit tarjota myös alle pyyntihinnan, sillä myyjä voi aina tehdä vastatarjouksen. Saatat joutua osallistumaan myös tarjouskauppaan, jolloin asunnolle annetaan pohjahinta, jota ostajaehdokkaat lähtevät korottamaan tarjouksin paras tarjous voittakoon -tyyliin.

Jos myyjä hyväksyy ostotarjouksesi, voidaan asuntokaupat vahvistaa maksamalla asunnosta käsiraha. Käsirahan suuruudelle ei ole määritelty enimmäismäärää, mutta asuntokauppalain mukaan menetettävä käsiraha tai myyjän mahdollisesti maksettava korvaus saa olla enintään 4 prosenttia kauppahinnasta. On hyvä huomioida, että mikäli myyjä peruukin sovitut asuntokaupat, joutuu hän maksamaan sinulle hyvitystä. Mikäli taas sinä ostajana perut kaupat, saatat menettää osan maksamastasi käsirahasta. Koska käsiraha on usein merkittävä summa rahaa, kannattaa sen maksamisesta ja ehdoista sopia kirjallisesti. Käsirahaa ei kuitenkaan aina sovelleta, sillä sen sijaan nykyään käytetään usein tarjouksessa määrättyä vakiokorvausta, eli summaa, jonka ostaja ja myyjä sitoutuvat maksamaan toiselle osapuolelle, mikäli tämä itse peruu kaupan.

Asuntokauppojen valmistelu voi alkaa, kun ostotarjouksesi on hyväksytään. Sinun tulisi hyväksyä valitsemasi asuntolainatarjous ja sopia asuntolainan nostosta luotonmyöntäjän kanssa ennen varsinaisia asuntokauppoja, jotta lainapaperit saadaan viimeisteltyä. Ennen kauppoja kannattaa vaatia kuntotarkastusta, jotta saat varmistuksen asunnon kunnosta ja joko purkaa kaupan tai pyytää hinnanalennusta, mikäli jotain kauppojen ehtojen vastaista ilmenee. Varsinaisessa kaupantekotilaisuudessa käydään läpi vielä kauppakirjat, tarkastetaan muun muassa omistusoikeuden siirtyminen ja sovitaan käytännön asioista, kuten avainten luovutuksesta. Lopuksi kauppakirjat allekirjoitetaan ja ensiasunto on viimein sinun.

Ensiasunnon ostajana olet vapautettu varainsiirtoveron maksamisesta seuraavien ehtojen täyttyessä. Sinun tulee olla kaupantekohetkellä 18-39-vuotias ja omistaa ensiasunnosta vähintään puolet. Ensiasunto tulee ostaa vakituiseksi asunnoksi ja siihen tulee muuttaa kuuden kuukauden sisällä asuntokaupoista. Lisäksi ostetun asunnon tulee olla ensimmäinen asunto tai kiinteistö, josta olet omistanut 50 % tai enemmän. Näiden ehtojen täyttyessä sinun ei tarvitse maksaa 2-4 prosentin varainsiirtoveroa, mikä tuo huomattavia säästöjä ensiasunnon ostajalle. Varainsiirtoveroilmoitus tulee kuitenkin tehdä kahden kuukauden kuluessa asuntokaupoista.

  • Saamasi lainalupauksen myötä voit tehdä asunnosta ehdollisen ostotarjouksen
  • Asuntokaupat voidaan vahvistaa käsirahalla tai sovitulla vakiokorvauksella
  • Hyväksytyn ostotarjouksen jälkeen voit valita sinulle parhaan asuntolainan ja sopia sen nostamisesta
  • Voit vaatia kuntotarkastuksen teettämistä vielä ennen kauppojen vahvistamista
  • Kun kaikki on kunnossa, kauppakirjat allekirjoitetaan ja ensiasunto on sinun

Asuntolainan lyhentäminen ja verovähennykset

Kun ensiasunto on hankittu, avaimet on luovutettu ja unelma oman asunnon omistamisesta on viimein käynyt toteen, on aika tehdä mahdolliset remontit ja muutostyöt, ja lopulta muuttaa ensimmäiseen omistusasuntoon. Asuntokauppojen ja muuton myötä vuokranmaksu vaihtuu usein omistusasunnosta kuukausittain maksettaviin kuluihin. Omistusasumisesta syntyvät kustannukset muodostuvat yhtiövastikkeesta, asuntolainan lyhennyksistä ja korkokuluista. 

Omistusasumisen suurena etuna on, että jokainen lainanlyhennys kerryttää omaa varallisuuttasi, toisin kuin vuokra-asumisessa, jolloin jokainen vuokranmaksu kerryttää jonkun toisen omaisuutta. Lisäksi asuntolainan koron saa vähentää osittain verotuksessa, mikä laskee lainasta maksettavia korkokuluja. Voit vähentää verotuksessa sekä vakituisen asunnon hankintaa varten otetun lainan korot että vakituisen asunnon peruskorjausta varten otetun lainan korot. Vuonna 2022 voit vähentää 5 prosenttia koroista.

 

Kun tunnet olevasi valmis ensiasunnon ostoon ja haluat toteuttaa haaveesi omistusasunnon hankkimisesta, voit hakea asuntolainaa kauttamme helposti verkossa. Saat ehdollisen lainatarjouksen, eli lainalupauksen, nopeasti, jotta voit lähteä huoletta asuntonäytöille ja tehdä ostotarjouksen ensimmäisestä asunnostasi. Autamme mielellämme asuntohaaveiden toteuttamisessa.

 

Julkaistu

Voisit olla kiinnostunut myös näistä