Kulutusluottoja koskeva väliaikainen korkolaki astui voimaan 1.7.2020 – mitä korkokatto tarkoittaa lainanottajalle?

Martina_flygar_500x750 Martina Flygar

Kulutusluottoja koskeva väliaikainen lakimuutos astui voimaan heinäkuun alusta lähtien. Lakimuutoksen myötä kulutusluotoille asetettiin korkokatto, joka rajaa kulutusluottojen enimmäiskoron kymmeneen prosenttiin. Koronaviruksen aiheuttaman poikkeustilan myötä käynnistetyn lakimuutoksen on tarkoitus olla voimassa vuoden loppuun, eli 31.12.2020 asti. Mikä korkokatto yksinkertaisuudessaan on ja miten se vaikuttaa lainanottajiin? Entä mitä tapahtuu vuodenvaihteen jälkeen, kun kulutusluottojen korkokatto raukeaa?

Mikä korkokatto on?

Koronaviruspandemia on vaikuttanut niin yritysten kuin yksityishenkilöiden taloudelliseen tilanteeseen. Tukeakseen yksityishenkilöitä ja hallitakseen mahdollisia velkaongelmia koronakriisin aikana, päätti hallitus asettaa tietyille lainatuotteille väliaikaisen korkokaton, joka rajaa luottojen enimmäiskoron kymmeneen prosenttiin.

Korkokatto on siis nimensä mukaisesti lainatuotteiden enimmäiskorkoa rajaava katto. 1.7.-31.12.2020 välisenä aikana korkokatto on asetettu kymmeneen prosenttiin, mikä tarkoittaa sitä, että vakuudettomien luottojen aiempi 20 prosentin korkokatto puolittuu. Väliaikaista lakimuutosta sovelletaan uusiin lainoihin, mutta se vaikuttaa myös jatkuviin luottoihin silloin, kun lainanottaja tekee uusia nostoja sääntelyn aikana.

Korkolaki ei koske hyödykesidonnaisia luottoja, kuten luottokorttiluottoja, autoluottoja, osamaksusopimuksia tai verkkokaupan ja myymälämyynnin erämaksusopimuksia, eikä asunto-omistukseen liittyviä lainoja.

Korkokatto tarkoittaa käytännössä sitä, että jos lainanottaja solmii korkokaton soveltamisaikana lainasopimuksen, ei lainan enimmäiskorko saa ylittää kymmentä prosenttia. Korkokaton rauettua vuodenvaihteen jälkeen, määräytyy luoton korko luottosopimuksen ja voimassa olevan lainsäädännön mukaan.

Väliaikainen lakimuutos koskien kulutusluottoja rajoittaa myös kulutusluottojen suoramarkkinointia sääntelyn aikana. Muu markkiniointi voi kuitenkin jatkua rajoituksetta.

Miten korkolaki vaikuttaa lainanottajaan?

Korkolaki vaikuttaa suoraan uusiin lainoihin, joita haetaan lakimuutoksen aikana. Näihin lainoihin lainanottaja saa matalamman kymmenen prosentin enimmäiskoron. Huomioitavaa on kuitenkin se, että korko saattaa nousta lakimuutoksen rauettua vuodenvaihteen jälkeen.

Jos tarkoituksena on hakea lainaa, kannattaa lainanottajan aina vertailla lainoja ja lainaehtoja tarkkaan. Nykyiset lainat ja luottokorttivelat kannattaa myös tarkistaa ja tarvittaessa kilpailuttaa, sillä korkokatto ei koske ennen heinäkuuta tehtyjä lainasopimuksia. Vanhat, mahdollisesti suuremman koron velat kannattaa yrittää korvata vaihtoehdoilla, joissa on matalampi korko.

Lakimuutos säätelee myös jatkuvia luottoja, jotka on otettu ennen heinäkuuta. Näissä luotoissa korko pysyy ennallaan, mutta jos jatkuvaa luottoa nostaa katon aikana käyttöön, niin lasketaan tälle käyttöön nostetulle summalle korko korkokaton mukaan.

Kulutusluottojen korkokatto tarjoaakin lainanottajille mahdollisuuden hyödyntää kulutusluottoa matalammalla korolla. Jos luotto on mahdollista maksaa pois väliaikaisen sääntelyn aikana, voi lainanottaja säästää loppupeleissä satojakin euroja. Toisaalta, väliaikainen lakimuutos saattaa myös vaikeuttaa lainansaantia.

Kulutusluotot saattavatkin olla monelle nyt se edullisempi ja kannattavampi rahoitusvaihtoehto kuin esimerkiksi luottokortti tai osamaksusopimus. Kulutusluottoa kannattaa nyt verrata muihin vaihtoehtoihin, ja harkita sen käyttöä mahdollisesti kalliimman luottokortin tai osamaksun sijaan. Luottokorttivelat ja osamaksut jäävät lakimuutoksen ulkopuolelle, eli näissä veloissa saa jatkossakin olla jopa 20 prosentin korko. Siten luottokortilla tai osamaksulla rahoitetun hankinnan hinta voi tulla selvästi kalliimmaksi kuin hinta kymmenen prosentin enimmäiskoron kulutusluotolla rahoitetulle hankinnalle.

Korkokatto ja lainan hinta nyt ja tulevaisuudessa

Korkolain on tarkoitus olla tilapäinen säännös koronaviruksen aiheuttaman poikkeustilan aikana. Siten nyt asetettu korkokatto vaikuttaa luottojen korkoon vain vuoden loppuun asti.

Luotonmyöntäjät saavat lakimuutoksen aikana tarjota lainoja, joiden korko ylittää kymmenen prosenttia. Näissä lainoissa koron on oltava enintään kymmenen prosenttia vuoden loppuun saakka, minkä jälkeen korko voi muuttua lainasopimuksen mukaiseen korkoon.

Lainaa voi siis nyt saada matalammalla korolla, mutta vuodenvaihteen jälkeen korkotaso palaa ennalleen ja lainojen enimmäiskorko palaa takaisin 20 prosenttiin. Mikäli lainanottajalla on tarve lyhytaikaiselle rahoitukselle, voi kulutusluoton ottamista tässä vaiheessa harkita, sillä luottojen enimmäiskorko on nyt jopa puolet matalampi kuin normaalitilanteessa.

Yhteenveto:

Mikä on korkokatto?

  • Korkokatto on tietyille lainoille ja luotoille, koronaviruksesta johtuvan poikkeustilan seurauksena, asetettu enimmäiskorko. Korkokatto kymmenen prosenttia ja se on voimassa 1.7.-31.12.2020 välisenä aikana.

Mitä lainoja korkokatto koskee?

  • Korkolaki ja korkokatto koskevat vakuudettomia lainoja ja kulutusluottoja. Lakimuutos ei koske hyödykesidonnaisia luottoja, kuten luottokortteja, osa- ja erämaksusopimuksia, autoluottoa tai asunto-omistukseen liittyviä luottoja.

Vaikuttaako korkokatto vain uusiin lainoihin?

  • Korkokatto koskee uusia sääntelyn aikana otettuja lainoja, mutta myös jatkuvia luottoja, eli niistä tehtyjä uusia nostoja.

Miten korkokatto vaikuttaa minuun lainanottajana?

  • Lainanottajan kannattaa tarkistaa nykyiset luotot ja velat sekä tarvittaessa kilpailuttaa ne, sillä luotoille on nyt mahdollista saada matalampi korko. Vertailussa kannattaa kuitenkin huomioida se, että lakimuutos ja korkokatto on määräaikainen, eli sen päätyttyä korkotaso palautunee ennalleen.
Martina_flygar_500x750 Martina Flygar