Asuntolainan takaus ja vakuudet
Asuntolainan takaus ja vakuudet
Lainan vakuus
Vakuuksien avulla luotonmyöntäjä varmistaa, että sen myöntämä asuntolaina maksetaan sovitussa aikataulussa takaisin. Asuntolainan vakuuksia kannattaakin pohtia jo asuntolainaa hakiessa, jotta tietää millasia vakuuksia lainalle tarvitaan, ja mitä vakuuksia lainalle voi antaa. Asuntolainan ensisijaisena vakuutena käytetään yleensä ostettavaa asuntoa. Asunnon vakuusarvo vaihtelee kuitenkin luotonantajittain, joten lainan loppuosalle tarvitsee yleensä lisävakuuksia kattamaan asunnon vakuusarvon ylittävän osan lainasta. Asunnon ostoon tarvittavien vakuuksien määrään vaikuttaa myös lainakatto, joka säätelee myönnettävän lainan määrää suhteessa vakuuksien käypään arvoon.
Asuntolaina ja lainakatto
Asunnon ostoa säätelee lakisääteinen lainakatto, eli enimmäisluototussuhde. Lainakatto tarkoittaa sitä, että rahoittaja tulee lainaa myöntäessä vaatimaan hakijalta tietyn suuruisen omarahoitusosuuden, eikä se siten lainoita asuntoa kokonaisuudessaan. Näin ollen asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla, jos vakuutena on ainoastaan ostettava asunto.
Yksinkertaistettuna lainakattosäännön mukaan lainaa ei saa koko kauppasummalle, vaan omaa rahaa pitää olla 5–10 prosenttia asunnon kauppahinnasta. Omarahoitusosuus eli omat säästöt voivatkin olla merkittävässä asemassa asuntolainaa haettaessa.
Esimerkkilainan vakuuksista
Asuntoluottoa varten tarvitaan riittävä vakuus, joka voi olla esimerkiksi ostettava asunto täydennettynä tarvittaessa muilla lisävakuuksilla. Ostettavan asunnon lisäksi lainan vakuudeksi sopii hyvin myös muu reaaliomaisuus, kuten asunto-osakkeet ja asuinkiinteistöt, joten lainan vakuuden ei tarvitse olla itse ostettava kohde. Lainamme asuntovakuutena voi toimia pääsääntöisesti pääkaupunkiseudulla, Turussa, Tampereella, Jyväskylässä, Kuopiossa tai Oulussa sijaitseva, vakituiseen asuinkäyttöön tai vapaa-ajan asunnoksi tarkoitettu asuinkiinteistö tai asunto-osake. Myös asumisoikeutta voidaan käyttää asuntovakuutena.
Lainan takaus
Luotonantajat saattavat hyväksyä asuntolainaan myös takauksen, kuten valtiontakauksen, luottotakauksen tai yksityishenkilön antama henkilötakauksen, tarvittavien lisävakuuksien kattamiseksi. Myöntämämme asuntolainan vakuudeksi emme kuitenkaan hyväksy takausta, vaan tarvittavat lisävakuudet katetaan reaalivakuuksilla.
Valtiontakauksessa valtio takaa osan asuntolainasta, jos ostettavasta asunnosta tulee oma tai perheen ensisijainen asunto. Luottotakauksessa luotonantaja takaa maksua vastaan puuttuvan osan lainasta. Henkilötakauksessa asuntolainalle pyydetään yksityishenkilö takaajaksi.