Asuntolaina ja maksuvaikeudet | Lainan irtisanominen ja lyhennysvapaa
Asuntolainan maksuvaikeudet | Lainan irtisanominen
Asuntolaina, työttömyys ja maksuvaikeudet
Asuntolaina ja siitä maksettavat lainanlyhennykset muodostavat usein yhden kotitalouden suurimmista menoeristä, josta täytyy huolehtia kuukausittain. Yllättävät elämänmuutokset, vakava sairastuminen tai työpaikan menettäminen voivat vaikuttaa äkillisesti omaan taloudelliseen tilanteeseen, mikä heijastuu myös kykyyn maksaa asuntolainaa. Maksuvaikeuksien kanssa ei kuitenkaan kannata jäädä yksin, sillä apua on tarjolla. Mitä aikaisemmin olet yhteydessä luotonantajaan laina-asioidesi järjestämiseksi, sitä paremmat ovat mahdollisuutesi ratkaista lainanmaksun haasteet.
Apua maksuvaikeuksiin voi saada muun muassa asuntolainan myöntäneeltä pankilta. Kun otat tarpeeksi ajoissa pankkiisi yhteyttä, voi kohtaamasi vaikeudet ratkaista helposti muuttamalla lainasi maksusuunnitelmaa. Mikäli maksuongelmiin ei ole onnistuttu puuttua tarpeeksi ajoissa ja vaarana on, että asuntolaina irtisanotaan tai menee perintään, autamme mielellämme tarjoamalla uuden asuntolainan, jonka maksamiseen saat haettua tarvittavaa joustoa.
Mitä tehdä, jos pankki irtisanoo asuntolainan?
Mikäli oma maksukyky heikkenee niin merkittävästi, ettet lyhennysvapaasta jaksosta tai lainan maksusuunnitelman muutoksista huolimatta kykene suoriutumaan lainan maksusta, voi luotonantaja eräännyttää asuntolainan takaisinmaksettavaksi. Pankin kanssa solmimastasi luottosopimuksesta voit tarkemmin selvittää, mitä seurauksia lainaerän maksuviivästyksestä voi tulla, milloin luotonantaja voi irtisanoa lainan sekä sen, mitä lainan irtisanomisesta seuraa. Asuntolainan irtisanominen kuitenkin useimmiten johtaa siihen, että velallinen joutuu maksamaan koko velan luotonantajalle takaisin. Maksujen laiminlyönti voi siten mahdollisesti johtaa asunnon realisointiin.
Velka voi erääntyä maksettavaksi kokonaan, jos et ole esimerkiksi pystynyt maksamaan asuntolainaasi liittyvää maksua vähintään kuuden kuukauden kuluessa eräpäivästä tai viivästynyt maksu on vähintään kymmenen prosenttia velan alkuperäisestä määrästä. Jos maksueriä on useampi kuin yksi, tulee viivästynyt maksu olla vähintään viisi prosenttia alkuperäisen velan määrästä. Mikäli et sairastumisen, työttömyyden tai jonkun muun sinusta riippumattoman seikan takia pysty hoitamaan maksua ajallaan, ei velkaa eräännytetä, ellei velkasuhteen jatkaminen olisi luotonantajalle kohtuutonta viivästyksen keston tai muiden olosuhteiden takia. Velka voi erääntyä maksettavaksi myös silloin, kun esimerkiksi luottosopimusta on rikottu olennaisesti, velan vakuutena oleva pantti on muutettu rahaksi tai joku velallisista menehtyy.
Jos pankki irtisanoo asuntolainan, velka erääntyy takaisinmaksettavaksi yleensä neljän viikon kuluessa siitä, kun erääntymisestä on lähetetty sinulle ilmoitus. Mikäli viivästyksestä tai muusta sopimusrikkomuksesta on huomautettu jo aikaisemmin, erääntyy velka maksettavaksi useimmiten kahden viikon kuluttua siitä, kun erääntymisilmoitus on lähetetty sinulle. Asuntolainan irtisanominen voidaan kuitenkin estää sillä, että maksat joko mainitun kahden tai neljän viikon kuluessa viivästyneen maksun tai oikaiset muun sopimusrikkomuksen. Muuten koko velka erääntyy maksettavaksi ja jäljellä olevasta saatavasta vähennetään ainoastaan se osa luottokustannuksista, joka kohdistuu käyttämättä jäävään luottoaikaan.
Mikäli maksukykysi ja vakuutesi riittävät, meiltä voit hakea esimerkiksi vakuudellista lainaa asuntolainasi rinnalle. Asuntolainasi on myös mahdollista siirtää meille, mikäli koet sen sinulle parhaaksi ratkaisuksi. Lisäksi velkojen järjestelylainan avulla voit myös tasapainottaa talouttasi yhdistämällä ottamasi lainat, lukuunottamatta asuntolainaasi, helpommin hallittavaksi kokonaisuudeksi.
Avioero ja asuntolaina
Avioero on yksi merkittävimpiä syitä velkaantumiselle, sillä etenkin yllättävän eron vaikutukset omaan talouteen voivat olla suuret ja odottamattomat. Mikäli et ole solminut avioehtoa ennen avioliittoa, suoritetaan avioeron myötä omaisuuden ositus. Mikäli olet solminut avioehtosopimuksen ennen avioliittoa, voi eron myötä edessä olla omaisuuden erottelu osituksen sijaan siinä tapauksessa, jos avioehto evää puolison avio-oikeuden toisen omaisuuteen. Osituksessa puolitetaan pääsääntöisesti avioeron myötä kaikki aviovarallisuuden alainen omaisuus. Samalla jaetaan myös yhteiset, yhteistä elämää varten otetut velat riippumatta siitä kumman nimissä ne ovat. Näin ollen erotilanteessa aviopuolison velat voivat vaikuttaa myös omaan varallisuuteesi, sillä osituksella yhteinen omaisuus ja velat jaetaan puolisoiden kesken.
Yhteisen asunnon kohtalosta sopiminen on yleensä yksi suurimmista päätöksistä avioeroa sovittaessa. Asuntolainasta ja sen jatkosta onkin hyvä sopia luotonmyöntäjän kanssa, sillä avioero ei muuta yhteistä asuntolainaa henkilökohtaisiksi veloiksi. Mikäli jompikumpi teistä haluaisi jäädä asumaan nykyiseen yhteiseen asuntoon, selvitetään ensin, onko tämä taloudellisesti mahdollista, sillä laina ja muut asunnosta syntyvät kulut joutuu kantamaan jatkossa yksin. Jos toinen teistä haluaa jäädä asuntoon asumaan, joutuu hän lunastamaan toisen omistusosuuden asunnosta. Jos kumpikaan puolisoista ei ole valmis pitämään yhteistä asuntoa, suoritetaan asunnon realisointi, eli asunto myydään, asunnon myymisestä saaduilla rahoilla maksetaan asuntolaina pois ja loput varat otetaan huomioon ositusta tehdessä.
