Yrityslainan korko, vakuudet ja lainan hinta

Annettavat reaalivakuudet pienentävät lainan korkoa usein merkittävästi, mutta monilla yrityksillä, eikä varsinkaan toimintaansa vasta aloittavilla toimijoilla, ei niitä valitettavasti usein ole. Mikäli yritys omaa heikomman maksukyvyn tai vaadittavia reaalivakuuksia ei ole yrityslainan saamiseksi, on epätodennäköisempää, että yritykselle myönnetään pankkilainaa. Siksi vakuudeton laina on hyvä vaihtoehto esimerkiksi tilanteessa, kun oma pankki ei kykene tai halua yrityslainaa myöntää. Myös siinä tapauksessa, kun yritys tarvitsee lainarahaa nopeasti, on vakuudeton yrityslaina usein rahoitustarpeeseen soveltuva vaihtoehto. Vakuudettomia yrityslainoja ja perinteisiä pankkilainoja kannattaa kuitenkin vertailla pitäen mielessä yrityksen tarpeet ja taloudellinen tilanne, jotta löytyy juuri se sopivin yritysrahoituspalvelu.

Mikäli yritys hakee vakuudetonta tai reaalivakuudetonta yrityslainaa, toimii luotonmyöntäjänä useimmiten rahoitusyhtiö. Vaikka myös pankit tarjoavat asiakkailleen vakuudetonta yrityslainaa tai -luottoa, on myönnettävä lainasumma usein hyvin rajattu. Koska pankkien tarjoamat vakuudettomat yrityslainat ovat yleensä huomattavasti pienempiä kuin rahoitusyhtiöiden vastaavat rahoitusratkaisut, ei omalta pankilta aina löydy yrityksen tarpeisiin soveltuvaa vakuudetonta yrityslainaa. Näin rahoitusyhtiöiden myöntämät vakuudettomat yrityslainat tukevat yritysten rahoitustarpeiden täyttämistä perinteisten pankkilainojen rinnalla.

Vakuudettomille yrityslainoille tarjottavat korot voivat luotonmyöntäjien välillä vaihdella suurestikin riippuen lainaa hakevan yrityksen taloustilanteesta, joten vertailu eri yrityslainojen välillä kannattaa. Suuntaa antavan kustannuslaskelman voi saada hyödyntämällä luotonmyöntäjän sivuilta löytyvää yrityslaina laskuria, mutta yrityskohtainen lainatarjous ja kulut selviävät vasta yrityslainaa hakemalla. Monet rahoitusyhtiöt tarjoavat vakuudetonta yrityslainaa myös ilman korkoa, minkä sijaan he perivät lainasta maksettavaa kiinteää yrityskohtaista toimituspalkkiota tai kuukausikulua. Koska kiinteä yrityskohtainen kulu yrityslainasta voidaan laskea myönnetyn lainamäärän mukaan, voivat kokonaiskustannukset nousta helposti korkeammiksi kuin yrityskohtaista korkoa maksettaessa. Yrityslainasta maksettaviin kustannuksiin vaikuttaa myös mahdolliset perustamiskulut tai avausmaksut sekä lainan hoitopalkkiot, jotka on syytä ottaa vertailuun mukaan yrityslainaa valittaessa.

Limiittimuotoisen yrityslainan hinnoittelu vaihtelee myös luotonmyöntäjittäin, joten hinnoitteluun kannattaa perehtyä huolella. Ensinnäkin limiitin avaamisesta peritään yleensä perustamiskulu. Lisäksi osa luotonantajista veloittaa jokaisesta saldon nostosta erillisen nostopalkkion, joka kannattaa ottaa huomioon limiittilainoja vertailtaessa. Toiseksi limiittilainan korkokustannus määräytyy useimmiten sen mukaan, kuinka paljon limiittiä on nostettu yrityksen käyttöön. Siten limiittimuotoisesta lainasta maksetaan korkoa vain siltä osin kuin rahoitusta on käytössä, eikä myönnetyn limiitin mukaan. Yritys voi siten vähentää korkokuluja maksamalla käytössä olevan limiitin pois nopeammin, mikäli taloudellinen tilanne sen sallii. Kun limiitti ei ole käytössä, peritään yleensä ainoastaan kuukausimaksua, jonka myötä limiittilaina on aina yrityksen käytössä pienen kuukausimaksun hinnalla. Luottosopimus limiittimuotoisen lainan osalta ei siis pääty lainan takaisinmaksuun, vaan luottoa voi ottaa uudelleen käyttöön, kun lisärahoitusta kaivataan.

Svean joustavan limiittimuotoisen yrityslainan korko maksetaan ainoastaan käytössä olevan saldon mukaan. Lainan korko määritellään aina yrityskohtaisesti yrityksen tilanteen mukaan – kuukausikorko käytössä olevalle saldolle on alkaen 1 %. Lisäksi limiittitilin avaamisesta peritään yhden prosentin perustamiskulu, muita kuluja ei perustamisvaiheessa ole. Saldonostoja voi tehdä rajoituksetta ja täysin maksuttomasti tarpeen mukaan. Koska Svean limiittimuotoinen yrityslaina on lyhennysvapaa, ei lainan takaisinmaksua ole sidottu tiettyyn maksuohjelmaan. Lainaa voi siis lyhentää täysin yrityksen hetkellisen taloudellisen tilanteen mukaan. Tämä tarkoittaa sitä, että lainasta maksetaan ainoastaan kuukausikoroa käytössä olevan saldon mukaan sekä limiitistä maksettavaa 10 euron kuukausimaksua. Lopullinen yrityslainan korko määräytyy lainahakemuksen yhteydessä, joten tarkat lainan kustannukset pystyy laskemaan, kun yrityksen tietojen mukaan määritelty korkotaso on tiedossa.

Yrityksen rahoitus

Yrityksen rahoittaminen ja liiketoiminnan kehittäminen lainarahalla voi olla tarpeen monessa eri tilanteessa, vaikka yritys olisikin vakavarainen. Yrityksen rahoitus onkin hyvin tärkeä osa koko yritystoimintaa ja vaatii siten jatkuvaa budjetointia, optimointia ja tasapainottelua. Näin ollen yrityksen kannattaakin hyödyntää toimintansa rahoittamiseen juuri tilanteeseen parhaiten sopivaa rahoituspalvelua. Ulkoisen pääoman avulla kasvuun tähtäävät yritykset voivat vauhdittaa toimintaansa ja investoida kasvuun tehokkaammin. Rahoituspalvelulla voi myös helpottaa arjen kiirettä ja vapauttaa käyttöpääomaa päivittäisen yritystoiminnan tukemiseksi.

Yrityksille löytyy paljon erilaisia rahoituspalveluita, joita hyödyntämällä yritys voi parantaa maksuvalmiuttaan, nopeuttaa kassankiertoa sekä hallita taloudellisia riskejä. Vaikka yrityksellä ei olisi reaalivakuuksia pankkilainaa varten, on yrityksellä valittavanaan yritysrahoitus ilman vakuuksia, kuten limiittimuotoinen yrityslaina. Lisäksi yritys voi hyödyntää laskurahoitusta saadakseen omat myyntisaatavansa tilille nopeammin. Laskujen myyntiä hyödynnettäessä rahoituspalveluna yritys voi valita myydäänkö rahoitusyhtiölle yksittäisiä laskua, tietyn projektin laskutus vai yrityksen koko laskutus. Laskujen myynnin myötä rahat myyntisaatavista tilitetään yritykselle kokonaisuudessaan heti rahoituskulujen vähennyksen jälkeen. Kun yrityksellä on tarvetta kattavammalle rahoitusratkaisulle, on mahdollista hyödyntää factoringrahoitusta ja siirtää yrityksen laskutus rahoitusyhtiön hallinnoitavaksi, jotta laskutus kiertää kokonaisuudessaan rahoitusyhtiön kautta. Factoring-rahoituspalvelun myötä yritys saa luottoa myyntisaamisiaan vastaan ja saa kokonaisvaltaisen, hallinnollisia säästöjä tuovan palvelun käyttöönsä. Leasingrahoituksella yritys voi taas hankkia tarvittavan omaisuuden vuokraamalla ostamisen sijaan, jolloin hankittu omaisuus toimii rahoituksen vakuutena ja kohteen kustannus jakautuu tasaisesti koko käyttöajalle.

Esimerkiksi yllättävä tilaus suurelta asiakkaalta voi tarkoittaa sitä, että tilauksen hoitamiseksi tarvitaan lisätyövoimaa ja rakennusmateriaaleja, joita varten tarvitaan rahoitusta yritykselle nopeasti. Yrityksen nykyisten resurssien ylittävästä tilauksesta kieltäytyminen ei käy kuuloonkaan, mikäli yritys haluaa kasvaa, joten toiminnan rahoittaminen muilla keinoin näyttäytyy välttämättömänä keinona kehittää liiketoimintaa. Uusien työntekijöiden ja materiaalien hankkimiseksi yritys voi päätyä hakemaan limiittimuotoista yrityslainaa, jonka saa tilille nopeasti ja jota voi hyödyntää yrityksen tarpeen mukaan. Kun urakka on saatu valmiiksi ja työsuorite on valmis laskutettavaksi, voi yritys halutessaan hyödyntää esimerkiksi laskurahoitusta ja myydä laskun rahoitusyhtiölle. Näin yritys voi saada omat myyntisaatavansa heti tilille asiakkaan pitkästä maksuajasta huolimatta, jotta kassa saadaan kiertämään nopeammin ja maksuvalmius paranee. Halutessaan yritys voi myös myyntisaatavansa saatuaan lyhentää käyttämänsä limiittiä ja näin limiittilaina on jälleen valmiina käytettävissä seuraavaa sitä vaativaa tilannetta varten.

Mikäli seuraavaan urakkaan tarvitaan konetta, jota yritykseltä ei vielä löydy, voi yritys päättää hyödyntää leasingrahoitusta ja vuokrata tarvittavan koneen leasingsopimuksen turvin. Vaihtoehtoisesti jos yritys tietää, että kone tulee olemaan yrityksen käytössä monta vuotta ja omaisuuden hankkiminen lainarahalla tuntuu järkevämmältä, voi yritys nostaa jälleen limiittimuotoisen yrityslainan saldoa käyttöönsä ja hankkia tarvittavan koneen lainarahan avulla. Kun yritys haluaa siirtää koko laskutuksensa rahoitusyhtiön hoidettavaksi, sillä laskutus on tasaista ja jatkuvaa, voi leasingin tai yrityslainan rinnalle ottaa rahoituspalveluksi factoringin. Factoringrahoituksen avulla yritys pystyy niin rahoittamaan laskunsa, kotiuttaa myyntisaatavissaan olevat varat nopeammin ja vapauttaa henkilöstöresursseja muihin töihin.

Vaihtoehtoja yritystoiminnan rahoittamiseen ja äkillisten rahoitustarpeiden täyttämiseen on siis paljon ja yrityksen kannattaakin tutustua näihin huolella, jotta toimintaan ja tilanteeseen sopiva ratkaisu löytyy. Usein toimiva ratkaisu voi olla useamman ratkaisun hyödyntäminen samanaikaisesti. Svean limiittimuotoinen yrityslaina tukee esimerkiksi hyvin laskurahoituspalvelua tai leasingrahoitusta. Joustava yrityslaina onkin siitä aina hyvä lisä ja rahoitusvaihtoehto yritykselle, että sitä voi hyödyntää vapaasti mihin tahansa tarkoitukseen, joka sillä hetkellä on yritykselle oleellinen, kun taas laskurahoituspalvelu sen sijaan on sidottu myyntisaataviin ja leasing suoraan kytköksissä laitteisiin tai koneeseen. Lisänä on siis aina hyvä harkita limiittimuotoisen lainan ottamista, jos rahoitukselle on tai tulevaisuudessa tulee olemaan tarvetta.