American Factoring, Traditionele Factoring en andere soorten Factoring: welk type past bij mijn bedrijf?
Geschreven door Sales- & Accountmanager
Erik van der Linden
American Factoring is slechts 1 van de vele soorten factoring. Want vandaag de dag zijn de mogelijkheden eindeloos. Om te ontdekken welk type past bij jouw bedrijf zet factoringexpert Erik van der Linden, accountmanager bij Svea, de verschillen voor je op een rij.
De keuze in soorten factoring is reuze. Echter, wordt het daardoor steeds moeilijker voor bedrijven om te kiezen welke soort het beste past bij hun behoefte. Om dit iets makkelijker te maken, legt onze factoringexpert Erik van der Linden je de verschillen uit tussen de meest voorkomende factoring soorten: American Factoring & Traditionele factoring. Ook leggen we Inkoopgarantie met Factoring & Reverse Factoring kort aan je uit. Zodat jij weet wat de overeenkomsten & verschillen zijn en zo ontdekt welke factoring soort het beste past bij jouw onderneming. Liever snel advies op maat van onze accountmanagers? Schakel direct met Svea!
Allereerst lees je in een oogopslag de kenmerken van de meest voorkomende soorten factoring: Traditionele Factoring & American Factoring. Want wat zijn nu de grootste overeenkomsten & verschillen tussen deze populaire factoring types? Dat licht factoringexpert Erik hieronder verder toe.
American Factoring is op verschillende manieren toe te passen. Daarom biedt elke factormaatschappij dit weer net iets anders aan en lichten wij American Factoring via Svea verder toe: onze uitgebreide & flexibele variant. Ook Traditionele Factoring bieden partijen verschillend aan. In dit artikel gaan wij uit van Traditionele Factoring via de bank.
American Factoring via Svea
Traditionele Factoring via de Bank
Doelgroep
MKB & ZZP
Grootbedrijf
Werkwijze
Je krijgt het bedrag van je facturen binnen 24u betaald
Je krijgt een krediet o.b.v. 70-90% van de hele uitstaande debiteurenportefeuille
Directe uitbetaling
100%
70-90%
Kosten
2-5% van het factuurbedrag
Verschillende provisies, over het algemeen lager dan American Factoring
Overname risico & beheer
Ja
Soms
Verplicht aantal over te dragen debiteuren
1
Allemaal
Verplichte omzet & bestaansduur
Nee
Ja
Acceptatie o.b.v.
Altijd je opdrachtgevers & soms jouw bedrijf
Altijd je opdrachtgevers & jouw bedrijf
Soort contract
Eenvoudig opzegbaar
Langlopend (1-3 jaar)
Duur klant worden
Max. 48 uur
2 weken tot 2 maanden
Verstrekt door
Factoringmaatschappij
Een bank
Erik van der Linden - Accountmanager
Bij American Factoring via Svea verkoop je je facturen voor een vaste prijs, zonder boeterentes. Ook als je klant te laat of niet betaalt
Werkwijze
Wat is American Factoring?
Bij American Factoring verkoop je je zakelijke facturen als MKB’er of ZZP’er gelijk na levering van jouw product of dienst aan een factoringmaatschappij. Vervolgens ontvang je hiervan direct het geld en wacht het factoringbedrijf de betaling van jouw opdrachtgever af.
Erik: “Svea neemt daarbij ook het debiteurenbeheer en kredietrisico over. Zo profiteer je van een 3-in-1 werkkapitaalfinanciering op maat. Ook kijken we graag naar andere soorten maatwerkoplossingen als een ondernemer hierom vraagt.”
American Factoring: de voordelen van onze 3-in-1 financiering
Directe betaling facturen: voor 12u ingediend? Vandaag betaald.
Jouw debiteuren op tijd beheerd: zo heb je direct extra slagkracht.
100% verzekerd van je geld: want je werkkapitaal is beschermd.
Wat is Traditionele Factoring?
Bij Traditionele Factoring verpand je als grootbedrijf je totale uitstaande debiteurenportefeuille aan een geldvertrekker, veelal een bank. Vervolgens krijg je een krediet op basis van 70-90% van de waarde van deze portefeuille.
Sommige Traditionele Factoraars nemen daarbij het debiteurenbeheer & kredietrisico over, anderen niet. Erik legt uit wat een belangrijk voordeel is bij deze factoring soort: “Je bepaalt bij Traditionele Factoring zelf wanneer je hoeveel van het krediet opneemt. En zijn facturen betaald of komen er facturen bij? Dan neemt de kredietruimte toe.”
Uitbetaling
Welk factuurpercentage krijg je bij American Factoring direct betaald?
American factoring wordt op 2 manieren uitgevoerd. Sommige factoringmaatschappijen betalen direct 100% van het factuurbedrag uit. Erik: “Dit is ook onze methode. Bij American Factoring via Svea verkoop je je facturen bovendien voor een afgesproken vaste prijs, zonder boeterentes. Ook als je klant te laat of niet betaalt.”
Andere American factoringmaatschappijen betalen 70-90% van het factuurbedrag direct uit. We vroegen Erik hoe dat precies werkt: “Deze factormaatschappijen betalen de ingehouden 10-30% pas uit, nadat de opdrachtgever betaald heeft binnen de afgesproken betalingstermijn. Betaalt hij later? Dan betaal je bij deze factoring soort soms een boete van 0,1% per dag. Betaalt je opdrachtgever helemaal niet of slechts een deel van de factuur? Ga dan in gesprek met het factoringbedrijf om het ingehouden bedrag terug te krijgen, afhankelijk van de afspraken die je hebt gemaakt.”
Welk factuurpercentage krijg je bij Traditionele Factoring direct betaald?
Bij Traditionele factoring krijg je direct nadat je je facturen hebt verkocht aan de bank een krediet van 70-90% op basis van de waarde van de hele debiteurenportefeuille. Deze Traditionele Factoraar stelt de ingehouden 10-30% beschikbaar als de betreffende debiteuren betalen binnen de afgesproken betalingstermijn.
Erik: “Betalingsachterstanden, financiële disputen en overschrijdingen van de kredietlimiet houdt de bank bij deze factoring soort in op het beschikbare (op te nemen) krediet. Ook hanteert zij maximale concentratiegraden per debiteur om het concentratierisico te beperken. Je omzet mag dan bijvoorbeeld voor maximaal 25% bestaan uit de inkomsten van 1 opdrachtgever. Is dit meer? Dan houdt de Traditionele Factoraar het teveel in op het op te nemen krediet.” Als die situatie zich voordoet, adviseert Erik om American Factoring te overwegen voor die opdrachtgever.
Erik: “Bij onze American Factoring aanvragen komt dit concentratieprobleem regelmatig ter sprake. Vaak kunnen wij dan een oplossing bieden in samenspraak met de bank. Bijvoorbeeld door met haar te overleggen om enkele debiteuren uit te sluiten van het pandrecht. Dat maakt facturen verkopen voor factoring wél mogelijk. En zo kan jij als ondernemer over meer werkkapitaal beschikken.”
Kosten
Wat kost American Factoring?
De tarieven van American Factoring liggen gemiddeld tussen de 1-6% van het factuurbedrag. Regelmatig komen daar nog kosten bij, zoals: administratiekosten per factuur, abonnementskosten en kosten voor kredietchecks.
Erik: “Svea rekent voor factoring 2-5% per factuur voor rente, risico & beheer. Het exacte percentage is afhankelijk van de betalingstermijn en kredietwaardigheid van je opdrachtgever. Afhankelijk van het aantal facturen & opdrachtgevers, vragen wij soms ook handlingkosten voor bijvoorbeeld creditchecks."
Wat kost Traditionele Factoring?
De kosten voor Traditionele Factoring zijn over het algemeen lager dan bij American Factoring. Banken rekenen wel veel meer verschillende provisies voor het beschikbaar stellen van de financiering. Erik: “De provisies bij Traditionele Factoring bestaan onder andere uit:
Eenmalige afsluitprovisie: voor bijv. het advies, de beoordeling en acceptatie van het krediet.
Omzetprovisie: over het totale bedrag aan facturen dat je indient. Dit is ong. 0.1-1% hiervan of een vast bedrag per jaar.
Bereidstellingsprovisie: voor het krediet dat je nog niet op hebt genomen, maar al wel voor je klaarstaat.
Kredietprovisie (rente): als je het krediet opneemt.”
Voorwaarden
Wat zijn de voorwaarden van American Factoring?
Sommige American Factoringmaatschappijen verplichten een minimum bestaansduur, omzet & factuurbedrag om als ondernemer van hun dienstverlening gebruik te maken. Svea heeft minimale voorwaarden. Zo voldoe je als MKB’er of ZZP’er al met nieuwe zakelijke facturen, voor afgeronde prestaties op kredietwaardige debiteuren. En is je opdracht net anders? Ook dan bieden wij een snelle oplossing op maat!
Erik: “Onze focus is bepalen of de opdrachtgevers kredietwaardig zijn. Daarom voeren wij een creditcheck uit, voordat je de facturen van een opdrachtgever kunt indienen. Is hij voldoende kredietwaardig? Dan geven wij een kredietlimiet af & kan je direct starten! Je stelt je facturen op zoals gebruikelijk. Het enige dat je hieraan toevoegt is onze factoringtekst met ons bankrekeningnummer. Zodat je opdrachtgever weet dat hij aan ons moet betalen. Wij gebruiken hiervoor 1 rekening voor alle debiteuren. Zelf mag jij je gebruikelijke zakelijke rekening aanhouden. Daarop betalen wij het factuurbedrag binnen 24u uit.
Heeft een ondernemer een bv? Dan vragen wij voor de volledigheid ook nog zijn jaarcijfers op (dit geldt niet voor starters). Zo controleren we of er al een bankfinanciering met pandrecht op zijn facturen zit. En of de continuïteit van de ondernemer gewaarborgd is.”
Wat zijn de voorwaarden van Traditionele Factoring?
Erik legt uit: “Banken die Traditionele Factoring verstrekken kijken onder andere streng naar de jaarcijfers, minimum bestaansduur en omzet van jouw onderneming. Ook eisen zij persoonlijke garanties. Zo is het altijd voorwaarde dat je bedrijf minimaal 2 à 3 jaar bestaat en minimaal 10 miljoen omzet per jaar draait. Het contract loopt bij traditionele factoring bovendien voor langere tijd (1-3 jaar), omdat je een lening afsluit. De lening eerder aflossen is mogelijk, maar dan betaal je wel een forse boete. Tenzij de bank ook graag wil dat de ondernemer een andere oplossing zoekt."
Bij de acceptatie van een Traditionele Factoraar is de kredietwaardigheid van jouw bedrijf namelijk van groter belang dan bij American factoring om het risico op wanbetaling te beperken. Erik: "Een bank verstrekt namelijk een lening op basis van de openstaande portefeuille en neemt het kredietrisico daarbij meestal niet over. Kunnen opdrachtgevers dus niet meer betalen? Dan moet jij als ondernemer wel in staat zijn om de lening terug te betalen. Daarom voert zij bij de acceptatie strenge bedrijfs- & debiteurenanalyses uit, voordat je met Traditionele Factoring kunt starten.”
Aanvraaggegevens
Welke gegevens moet ik aanleveren bij American Factoring?
Bij American Factoring is de benodigde informatie voor een aanvraag een stuk eenvoudiger dan bij Traditionele Factoring. Doordat we bij de acceptatie wel kijken naar jouw cijfers, maar de kredietwaardigheid van je debiteuren voorop staat.
Svea heeft daarom slechts een aantal gegevens nodig. Erik: “Beginnen is simpel! Je deelt aanvankelijk alleen jouw contactgegevens. Zo kunnen we vrijblijvend kennismaken. Vertel ons wat meer over jouw bedrijf en je opdrachtgevers. Is er een wederzijdse match en ben je ZZP’er? Dan hebben wij alleen nog een kopie ID, kopie bankpas en voorbeeldfactuur nodig. Van een MKB’er vragen wij daarnaast nog om wat aanvullende documenten, zoals een debiteuren- & crediteurenlijst en de meest recente jaarcijfers.”
Welke gegevens moet ik aanleveren bij Traditionele Factoring?
Bij Traditionele Factoring is de benodigde informatie voor een aanvraag een stuk uitgebreider dan bij American Factoring. Bij de acceptatie kijkt de bank namelijk vooral naar de kredietwaardigheid van jouw bedrijf, ondanks dat dit ook een financiering is op basis van je debiteuren.
Een Traditionele Factoraar heeft voor jouw aanvraag van deze factoring soort dus behoorlijk wat gegevens nodig. Zo kijkt zij in tegenstelling tot American Factoraars ook naar liquiditeitsprognoses & toekomstverwachtingen. Erik: “Bij Traditionele Factoring vraagt de geldverstrekker in ieder geval om de volgende gegevens: - Een openstaande debiteuren- & crediteurenlijst, incl. ouderdom - Jaarcijfers - Prognoses
Afhankelijk van de dienstverlening vraagt de factoraar vaak ook onderstaande gegevens op: - Voorraadposities - Orders - Kopie overeenkomst met opdrachtgevers - Voorbeeldfactuur - Etc.
Bovendien is het mogelijk dat de geldverstrekker om inzicht vraagt in je bankrekening om je dagafschriften van de afgelopen maanden te bekijken. Ook wil zij dat je bedrijf 2 rekeningen gebruikt, die afgesloten zijn bij de bank waar je factort:
1 als werkrekening: voor jouw bedrijf. Hierop ontvang je het opgenomen krediet.
1 als incassorekening: die staat op naam van jouw bedrijf. Hier ontvangt de bank het geld van de debiteuren op.”
Tip van Erik: “Een factoraar vraagt verschillende gegevens van je op. Echter, heb je als ondernemer ook het recht om te weten met wie jij een samenwerking aangaat en of zijn continuïteit wel gewaarborgd is. Vraag bij twijfel daarom zelf ook de financiële cijfers van het factoringbedrijf op. Een solide partij levert deze altijd aan. Bovendien is zijn continuïteit tenslotte jouw continuïteit.”
Erik van der Linden
Je bepaalt bij Traditionele Factoring zelf wanneer je hoeveel van het krediet opneemt. En zijn facturen betaald of komen er facturen bij? Dan neemt de kredietruimte toe
Inkoopgarantie met factoring
Uniek in de financieringsmarkt is inkoopgarantie met factoring via Svea. Erik: “Dit is ook wel hét alternatief voor inkoopfinanciering en biedt uitkomst voor groothandels, producenten en andere MKB’ers die bij een leverancier moeten inkopen, om de bestelling gereed te maken en te leveren. Svea geeft je leverancier garantie van betaling voor de inkoop. Daardoor kan jij grote orders wél aannemen.”
Zo biedt inkoopgarantie met factoring uitkomst als de bank je geen krediet wil verstrekken voor inkoopfinanciering, je leverancier geen leverancierskrediet afgeeft of je onvoldoende geld in kas hebt om de factuur zelf vooruit te betalen. Een ander pluspunt is dat je hiervoor sneller in aanmerking komt dan voor reguliere inkoopfinanciering bij de bank. Erik: “Je hebt geen waterdicht businessplan nodig. Bovendien zijn niet jouw jaarcijfers leidend bij de aanvraag, maar die van je opdrachtgever, oftewel de debiteur.” Hoe deze factoring vorm precies werkt, leggen we daarom graag aan je uit!
1. Wij geven je leverancier garantie van betaling
Je krijgt een grote bestelling van jouw opdrachtgever. Om die bestelling te leveren, moet je wel goederen inkopen. Wij kunnen je leverancier dan garanderen dat Svea de inkoopfactuur aan hem voldoet. Zo kan jij 'ja' zeggen tegen die grote opdracht!
Bijvoorbeeld: Jij als distributeur krijgt de kans een forse opdracht aan te nemen van een winkelketen die wekelijks 250 telefoons wil hebben. De distributeur moet deze telefoons inkopen bij een telefoonfabrikant voor €200,- per telefoon. Deze inkoop kost de distributeur €50.000,-. Hij kan deze inkoop alleen niet zelf voorfinancieren en wordt daarom klant bij Svea.
2. Je leverancier levert de benodigde producten aan jou
Door Svea's garantie krijg jij de producten geleverd en kan je de bestelling klaarmaken voor je opdrachtgever.
3. Jij levert de producten aan je opdrachtgever
Door de garantie van Svea kan jij je klant direct blij maken met zijn bestelling.
4. De inkoopfactuur en verkoopfactuur stuur je naar Svea
De ontvangen inkoopfactuur van je leverancier betaal je niet, maar stuur je samen met de door jou opgestelde verkoopfactuur door naar Svea. De verkoopfactuur kopen wij aan voor factoring. En wij pakken het proces verder op.
5. Svea betaalt de inkoopfactuur gelijk aan je leverancier
Zodat jij aan je betalingsverplichting richting de leverancier hebt voldaan.
6. De marge krijg jij direct betaald
Zo beschik je morgen over een verantwoorde cashflow. Want het verschil tussen de inkoop- en verkoopfactuur ontvang je direct van ons. Hier gaan onze factoring kosten nog wel vanaf. Zo staan wij weer quitte wat betreft de voorgeschoten inkoop én verlaag jij de betaaltermijn van jouw factuur naar 1 dag. Waardoor je een volgende inkoop wellicht volledig zelf kunt financieren.
Bijvoorbeeld: De distributeur verkoopt de telefoons voor €400,- per stuk aan de winkelketen als opdrachtgever. In totaal ontvangt hij dan €100.000,- van de winkelketen. Het bedrag dat hij uiteindelijk verdient is €47.000,- (€100.000,- min 3% factoring kosten min €50.000,- inkoop = €47.000,-). Het daadwerkelijke % aan factoring kosten varieert tussen de 2-5% en is afhankelijk van jouw situatie en de betalingstermijn van jouw opdrachtgever.
7. En jouw opdrachtgever betaalt aan Svea
Betaalt hij later dan de afgesproken betalingstermijn? Jouw debiteuren beheren wij op tijd. Zo krijgt je bedrijf direct extra slagkracht. En betaalt jouw opdrachtgever niet of gaat hij zelfs failliet? Dan ben je 100% verzekerd van je geld. Want Svea neemt ook het kredietrisico over. Zo is jouw werkkapitaal volledig beschermd.
Reverse Factoring
Bij factoring verkoop je de door jou opgestelde facturen direct aan een factoringbedrijf. Bij Reverse Factoring verkoop je daarentegen de door jou te betalen facturen aan een factoringmaatschappij. Het is dus een omgekeerde factoringtechniek.
Reverse factoring is voornamelijk geschikt voor het grootbedrijf met veel kleine leveranciers en werkt volgens Erik als volgt: “Als je leverancier producten of diensten aan je heeft geleverd, ontvang je een factuur van hem. Deze keur jij goed en je geeft een betaalgarantie af. Vervolgens draag je de facturen over aan een factoringmaatschappij voor factoring. Het factoringbedrijf betaalt de factuur vervolgens aan je leverancier op een overeengekomen moment, voor de vervaldatum. Zo beschikt hij sneller over zijn geld. Vervolgens betaal jij de factuur en bijkomende kosten op een later moment terug aan het factoringbedrijf.”
Dit leidt tot 3 voordelen, die andere genoemde soorten factoring niet kennen:
1. Meer werkkapitaal voor jou & je leverancier
Want de debiteuren & crediteuren in de keten zijn met Reverse Factoring beter op elkaar afgestemd. Doordat jij de ontvangen factuur verkoopt, krijgt jouw leverancier zijn factuur namelijk eerder dan de afgesproken termijn betaald. Zo beschikt hij sneller over zijn geld. Vervolgens mag jij de factuur op een later moment dan de afgesproken betaaltermijn aan het factoringbedrijf betalen. Daardoor houd jij langer geld in kas om te kunnen ondernemen.
2. Een lagere prijs door een lager risico
Voordat je een factuur aan de maatschappij verkoopt voor Reverse Factoring, keur jij die goed. Daardoor is de kans groter dat je de factuur ook daadwerkelijk betaalt. De factoringmaatschappij loopt zo een lager risico en kan jou dus een lagere prijs aanbieden. Bovendien neemt zij om die reden ook het kredietrisico over.
3. Betere betaalcondities van je leverancier
Omdat jouw leverancier door Reverse Factoring profiteert van een groot voordeel (hij krijgt zijn facturen eerder betaald) is hij waarschijnlijk in staat om jou daar voordelen voor terug te geven. Denk bijvoorbeeld aan gunstigere voorwaarden of betaalcondities, zoals kortingen of het meebetalen van de factoringkosten. Dit heeft vervolgens ook een positief effect op jullie onderlinge relatie!
Reken op Svea voor American Factoring
Dé cashflowversneller voor ondernemend NL
Beschik morgen over een verantwoorde cashflow
Verbeter zo je liquiditeit | Bespaar tijd | Krijg zekerheid
