Slik rydder du i gjelden ved årsskiftet

Mange bruker kreditt eller delbetaling når de handler i løpet av høsten og før jul. Ved inngangen til et nytt år kan det derfor være smart å se på hvordan betalingene er fordelt, og hvilke muligheter du har til å håndtere dem. Slik kommer du i gang.

Skaff deg oversikt

En god start er å samle informasjon om lån og kreditter på ett sted. Da blir det enklere å se hva du betaler, hvilke frister du må forholde deg til, og hvordan du kan planlegge betalingene fremover.

Her er nettsiden Gjeldsregisteret et nyttig hjelpemiddel. Der kan du få oversikt over usikret gjeld, som kredittkort og forbrukslån. Vær klar over at opplysningene i Gjeldsregisteret er basert på det som banker og finansforetak rapporterer. Derfor står ikke nødvendigvis all gjelden din der, og du må også sjekke fakturaer, kontoutskrifter og betalingsoversikter fra kreditorene dine.

Når du har samlet informasjonen, kan du sette opp en liste over lånene og kredittene dine. Det er lurt å få med:

• Hvor mye du skylder
• Effektiv rente
• Gebyrer
• Hvor mye du betaler hver måned
• Forfallsdatoer
• Når rentefrie perioder går ut

Sjekk hva gjelden faktisk koster

Det er ikke nødvendigvis lånet med lavest månedsbeløp som koster deg minst. Flere faktorer påvirker hvor mye du betaler, og derfor er det viktig å undersøke:

• Gebyrer: Etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader kan utgjøre mye når du har flere lån og kreditter.
• Effektiv rente: Viser lånets årlige kostnad i prosent, inkludert renter og gebyrer. Det er dette tallet du skal bruke for å sammenligne hvor dyre ulike lån er.
• Når rentefrie perioder går ut: Har du handlet med rentefri delbetaling eller fått faktura med betalingsutsettelse, er det viktig å vite når den rentefrie perioden utløper. Betaler du innen fristen, unngår du renter og ekstra kostnader.
• Totalt å betale: Sjekk hva summen blir for hele lånet når renter og gebyrer er inkludert.

Velg strategi

Hvilken strategi som passer best, avhenger av rentene, gebyrene og hvor mye du har mulighet til å betale hver måned. Her er tre strategier som kan gjøre nedbetalingen mer håndterbar:

• Prioriter den dyreste gjelden først: Hvis du har rom for det i økonomien din, kan det lønne seg å betale ekstra på lånet med høyest effektiv rente, samtidig som du betaler minstebeløpet på de andre. Når det dyreste lånet er nedbetalt, går du videre til neste.
• Tilpass nedbetalingstiden til økonomien: En kortere nedbetalingstid betyr at du betaler mer hver måned, men blir raskere gjeldfri og betaler mindre i renter totalt. En lengre nedbetalingstid gir lavere månedsbeløp og mer rom i hverdagsøkonomien, men øker den totale kostnaden. Velg en nedbetalingstid som gir deg et månedsbeløp du kan håndtere, samtidig som du holder de samlede lånekostnadene så lave som mulig.
• Samle gjelden i ett lån: Refinansiering innebærer at du tar opp et nytt lån for å betale ned eksisterende lån og kreditter. Da får du én långiver og én månedlig betaling å forholde deg til. Hvis det nye lånet har lavere effektiv rente og færre gebyrer, kan du også redusere kostnadene. Sjekk samtidig nedbetalingstiden, slik at du ikke ender med å betale mer totalt.

Slik fungerer refinansiering

Det kan være flere muligheter for å samle gjelden på ett sted og få bedre oversikt over betalingene. Enten du har smålån, delbetalinger, kredittkortgjeld eller annen gjeld, trenger du ikke finne ut av alt på egen hånd. Våre dedikerte rådgivere tar gjerne en prat med deg, ser på mulighetene sammen med deg og vurderer om refinansiering kan lønne seg.

Før du søker, er det lurt å ha oversikt over gjelden din, inntekten, faste utgifter og hvor mye du har tilgjengelig til nedbetaling hver måned. Dette er opplysninger rådgiveren vil hjelpe deg med å gå gjennom. Har du mulighet til å stille sikkerhet i bolig, bør du også nevne det. Det kan ha betydning for renten du får tilbud om.

Det vil også bli gjennomført en kredittvurdering av økonomien din, som danner grunnlaget for hvilket lånetilbud du kan få, inkludert rente, lånebeløp og nedbetalingstid.

Hvor mye du kan spare med refinansiering, avhenger av vilkårene på dagens lån og tilbudet du får. Et nytt lån kan gi lavere månedsbeløp, men det betyr ikke alltid at du betaler mindre totalt. Derfor er det viktig å sammenligne tilbudet du får, med gjelden du har i dag før du bestemmer deg.

Unngå å bygge opp ny gjeld

Når du har fått kontroll på økonomien, kan noen enkle grep gjøre det lettere å opprettholde gode vaner:

• Si opp kreditt du ikke bruker: Avslutt kredittkort og kredittrammer du ikke trenger, eller reduser rammene. Ubrukte kredittrammer kan påvirke kredittvurderingen din.
• Legg forfallsdato rett etter lønning: Da blir det enklere å holde styr på nedbetalingene.
• Sett av penger til kommende utgifter: Planlegg for større kjøp og regninger i månedsbudsjettet, slik at du slipper å bruke kreditt når utgiftene kommer.

[RENTEEKSEMPEL MÅ SETTES INN]

Ta kontakt

Se hva du kan spare på å samle gjelden.