Kulutusluotoista, lainoista ja erilaisista rahoitustavoista käytetään useita eri termejä. Kuluttajan voi olla vaikea hahmottaa, millainen laina on kyseessä, vaikka hän perehtyisikin eri vaihtoehtoihin. Auttaaksemme hahmottamaan näitä eroja, käymme nyt läpi järjestelylainan ja yhdistelylainan eroja, käyttötarkoitusta ja sitä, kenelle ne sopivat.
Yhdistelylaina eli lainojen yhdistäminen onkin tyypillisesti tavallinen kulutusluotto
Yhdistelylaina on tavallinen kulutusluotto, jonka tarkoituksena on yhdistellä useita pienempiä lainoja yhdeksi suuremmaksi. Tarkoitus on saada lainanlyhennykset ja lainanhoidosta koituvat kustannukset pienemmiksi. Ongelma piilee siinä, että ylivelkaantunut ihminen saattaa hakea tällaista lainaa, jättää aiemmat velkansa maksamatta ja käyttää rahat muuhun tarkoitukseen. Yhdistelylainan voi siis saada, vaikka kyky hallita omaa taloutta puuttuisi täysin.
Mikäli velkaantunut henkilö omaa paljon itsekuria ja käyttää lainan oikeasti aiempien velkojen maksuun, yhdistelylaina voi olla hyvä vaihtoehto. Kontrollin puute on kuitenkin suuri haaste.
Kuka voi hakea yhdistelylainaa?
Lainojen yhdistelyä voi hakea kuka tahansa henkilö, joka täyttää kulutusluoton hakijoille asetetut vähimmäiskriteerit. Myöntämisen kriteerit vaihtelevat rahoitusyhtiöstä riippuen, joten ne täytyy aina varmistaa suoraan luotonmyöntäjältä. Yhdistelylainaa haetaan tyypillisesti 10 000 - 20 000 euroa.
Yhdistelylainan ominaisuudet
Käyttötarkoitus: Useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi, arjen hankinnat
Lainasummat: 5000 - 60 000 euroa, poikkeuksellisesti enemmänkin
Korot: Nimelliskorot noin 5-20 prosenttia
Vakuudet: Ei tarvita, mutta pankin myöntämiin yhdistelylainoihin voi hakea myös vakuudellista yhdistelylainaa.
Takaisinmaksuaika: 2-15 vuotta
Järjestelylaina eli lainojen järjestely on hyvä keino saada talous kuntoon
Järjestelylaina on usein varteenotettava keino saada raha-asiat takaisin hallintaan. Usein järjestelylainaa hakevalla henkilöllä on useita kalliita lainoja. Hän on ehkä myös yrittänyt saada taloutensa tasapainoon ottamalle edellä kuvatun kaltaisen yhdistelylainan. Ajan myötä henkilö on voinut huomata, että maksukyky ei riitä ja velkoja ei saadakaan maksettua takaisin.
Taustalla voi olla huoleton velkaantuminen, mutta tyypillisemmin elämässä on tullut yllätyksiä, joihin taloudellinen puskuri ei olekaan riittänyt. Tällöin lähestytään tilannetta, että lainojen maksut erääntyvät - tai ainakin uhkaavat erääntyä. Maksamattomina lainat päätyvät lopulta perintään ja ulosottoon.
Toisin kuin yhdistelylaina, järjestelylaina tähtää aitoon muutokseen kuluttajan taloudenpidossa. Siksi järjestelylainaa hakiessa käydään hakijan tilanne kattavasti läpi ja myös velkaantumisen syihin paneudutaan – lainan myöntäminen edellyttää aina myös sitoutumista muutokseen. Tästä syystä järjestelylainaa myös myönnetään vain maksettavien velkojen verran, jotta lisävelkaantumista ei enää syntyisi.
Järjestelylainan hakuprosessi
Järjestelylainan hakija käy oman taloudellisen tilanteensa läpi yhdessä käsittelijän kanssa. Tämän jälkeen asiakas täyttää hakemuksen, jossa kertoo elämäntilanteestaan ja siitä, mistä velkaantuminen johtuu. Hakuprosessin aikana asiakas pääsee pohtimaan yhdessä asiantuntijan kanssa, voisiko järjestelylaina olla hyvä keino saada oma talous takaisin hallintaan.
Järjestelylainaa saa harvoin yksin, vaan usein mukaan tarvitaan yhteisvastuullinen lainanhakija – toisinaan jopa kaksi. Yhteisvastuulliset hakijat ovat vastuussa lainan maksamisesta, jos hakija ei kykenisikään noudattamaan lainan maksusuunnitelmaa. Näin varmistetaan, että laina tulee maksetuksi eikä siirry perintään ja ulosottoon, vaikka lainanhakijan elämäntilanne laina-aikana muuttuisi jälleen huonommaksi.
Järjestelylainan voi saada myös tilanteessa, jossa yhteisvastuullisia hakijoita ei ole, mutta hakijalla on omaisuutta, jota voidaan käyttää vakuutena.
Palveluna järjestelylainan pyrkimys on siis huomioida hakijan kokonaistilanne ja katkaista velkakierre. Sitoutuminen ja halu saada oma talous kuntoon, ovat tärkeässä asemassa järjestelylainaa haettaessa. Aikaisemmin järjestelylainaa on haettu pankista, ja lainan takauksen on myöntänyt Takuusäätiö. Suuren kysynnän vuoksi, myös Svea Ekonomi tarjoaa nykyään lainojen järjestelyä.
Järjestelylaina tiivistettynä
Käyttötarkoitus: Useiden lainojen järjestely yhdeksi, oman talouden hallintaan saaminen
Lainasummat: Tyypillisesti 5000 - 50 000 euroa, poikkeuksellisesti enemmänkin
Korot: Nimelliskorot noin 5-20 prosenttia
Vakuudet: Tarvitaan yhteisvastuullinen hakija tai useampi. Järjestelylainan voi saada myös jos hakijalla on omaisuutta, jota voidaan käyttää vakuutena.
Takaisinmaksuaika: 20 vuotta
