Voiko opiskelija tai työtön saada asuntolainaa?
Publicerad keskiviikko 30 marraskuuta 2022 08.57
Moni opiskelija ja työtön haaveilee omistusasunnosta, vaikka oma elämäntilanne ei perinteisestä näkökulmasta ole se ihanteellisin asuntolainan saamista varten. Vakituisten ansiotulojen puuttuessa asuntolainan ottamista kannattaa miettiä erityisen tarkasti, sillä omistusasumisesta syntyvien kulujen ja lainanlyhennysten maksamiseksi tulee olla tarpeeksi maksukykyä. Mikäli taloudellinen tilanne on kuitenkin riittävän hyvä ja asuntolainan lyhennysten maksaminen ja siten oman varallisuuden kerryttäminen kiinnostaa vuokranmaksua enemmän, on asuntolainan saaminen mahdollista myös opiskelijalle tai työttömälle.
Arvioi oma elämäntilanteesi
Ennen asuntolainan hakemista on syytä arvioida omaa elämäntilannetta ja selvittää oma taloudellinen tilanne. Voit aloittaa kirjaamalla omat tulosi ja menosi muutaman kuukauden ajalta, jotta tiedät, paljon olisit valmis maksamaan asumiskuluja kuukaudessa. Koska ensiasuntoon voi saada lainakaton mukaan lainaa enintään 95 prosenttia ja muuhun asuntoon 85 prosenttia suhteessa lainan vakuuksien arvoon, olisi hyvä, jos sinulla olisi omia säästöjä tai muuta varallisuutta ensiasunnon ostajana vähintään viisi prosenttia ja muussa tapauksessa 15 prosenttia asunnon ostohinnasta.
Omistusasuminen voi joskus olla vuokra-asumista kalliimpaa, jos vertaillaan kuukausittaisia asumismenoja, joten kulujen vertailu kannattaa sen itselle sopivimman ratkaisun löytämiseksi. Tosin omistusasuminen voi hyvinkin olla, tietysti lainasta, asunnosta ja paikkakunnasta riippuen, myös edullisempaa kuin vuokralla asuminen. Asunnon omistaminen sitoo myös huomattavasti vuokra-asuntoa enemmän ja tuo mukanaan omat vastuunsa, joihin on syytä varautua. Omistusasunnon omistajana sinun tulee olla valmis maksamaan yhtiövastikkeen, lainanlyhennysten ja asuntolainan korkokulujen lisäksi mahdollisia asunnon tai taloyhtiön remonttikustannuksia. Maksukykysi tulee siten kestää myös yllättävät kulut kuukausittaisten asumismenojen ja muiden menojen lisäksi.
Mikäli taloudellinen tilanteesi on riittävän hyvä asuntolainan hakemista ja asunnon omistamista varten, on hyvä vielä arvioida, sopiiko nykyiseen elämäntilanteeseesi paremmin omistusasuminen vai vuokra-asuminen. Vuokra-asumisen etuihin kuuluu joustavuus ja huolettomuus, sillä voit irtisanoa vuokrasopimuksen lyhyelläkin varoitusajalla ja sinulla ei ole vastuuta itse asunnosta tai tarvittavista remonteista. Vuokra-asunnon hankkimiseksi tarvitset omia säästöjä ainoastaan mahdollista takuuvuokraa varten. Asumiskulut pysyvät pitkälti samana, eikä yllättäviä kustannuksia pääse juurikaan syntymään.
Mikäli haluat investoida pidempiaikaiseen ratkaisuun, kartuttaa omaisuuttasi ja tehdä asunnosta omanlaisesi, voi omistusasuminen sopia sinulle paremmin. Lainanlyhennykset kerryttävät omaa varallisuuttasi yksi kerrallaan. Tiukassa tilanteessa voit myös yleensä hakea lyhennysvapaita kuukausia, jolloin maksat ainoastaan korkokuluja ja yhtiövastiketta. Lisäksi yleistä asumistukea voi hyödyntää omistusasunnon vastikkeen ja asuntolainan korkojen maksamiseen. Jos ostat asunnon suositulta alueelta, voit hyötyä myös asunnon arvonnoususta ja kerätä myyntivoitot verottomasti kahden asunnossa asutun vuoden jälkeen.
Vertailtuasi omistus- ja vuokra-asumisen etuja ja eroja, voit päätyä tilanteeseen, että omistusasunnon hankkiminen olisi se sinulle sopivin ja kaikin puolin järkevin ratkaisu. Tällöin asuntolainan hakeminen ja sopivan asunnon etsiminen tulevat ajankohtaiseksi. Hakiessasi asuntolainaa opiskelijana tai työttömänä on hyvä varautua siihen, että asuntolainan saamiseksi vaaditaan kuitenkin säännöllistä tulovirtaa, joka voi koostua etuuksista, palkasta tai muista tuloista.
Asuntolainan hakeminen opiskelijana tai työttömänä
Asuntolainan saaminen opiskelijana tai työttömänä voi osoittautua haastavaksi tehtäväksi, sillä pankit vaativat usein säännöllisiä tuloja riittävän maksukyvyn varmistamiseksi. Koska opiskelijana tai työttömänä kokoaikainen vakituinen työ ja siten säännölliset ansiotulot puuttuvat, on sinun usein todistettava kykysi maksaa lainalyhennykset ja korkomenot muilla keinoin. Arvioimme jokaisen lainanhakijan tilanteen erikseen, joten kauttamme on mahdollista saada asuntolainaa, vaikka olisit opiskelija tai työtön lainanhakija, mikäli sinulla on muita tuloja.
Asuntolainaa kannattaa hakea, vaikket olisi varma siitä, paljon voisit lainaa saada asunnon hankkimista varten. Alustavan lainasumman voit kuitenkin useimmiten laskea asuntolainalaskurilla. Asuntolainan hakeminen ja mahdollinen lainatarjous eivät sido sinua vielä mihinkään, vaan voit rauhassa pohtia, mikäli tarjous mahdollistaa asuntohaaveidesi toteuttamisen ja kohtuulliset lainakulut. Asuntolainan saamista helpottaa, mikäli pystyt osoittamaan, että suoriudut taloudenpidosta säntillisesti, ja olet pystynyt säästämään tarpeeksi varallisuutta omarahoitusosuuden kattamiseksi.
Asuntolainahakemuksen täyttämisen jälkeen lainanmyöntäjä on usein yhteydessä sinuun lisäselvitysten osalta. Pankista lainaa haettaessa vuorossa on usein lisäselvitysten antaminen sekä lainaneuvottelut. Lainaneuvotteluiden ja ehdollisen asuntolainatarjouksen saamisen jälkeen saat selkeämmän kuvan siitä, millaisen asuntolainan voisit saada. Tämä helpottaa huomattavasti asunnon etsimistä, sillä haaveet asettuvat realistiselle tasolle. Jos lainan määrä on liian pieni haaveisiisi verrattuna, voi olla järkevää säästää asuntoon vielä jonkin aikaa ennen omistusasunnon hankintaa.
Asuntolainaa varten tarvitset luultavimmin lisävakuuksia, sillä asunnon vakuusarvo, joka lasketaan ostohinnasta, on usein 70-80 prosenttia. Vakuudeksi voi käyttää hankittavaa kohdetta, tai esimerkiksi vanhempien asuntoa. Lainaan voi luotonantajasta riippuen saada tietyissä tapauksissa myös valtiontakauksen, joka on enintään 50 000 euroa. Valtiontakauksesta maksetaan usein 2,5 prosentin takausmaksu. Kauttamme haettuun asuntolainaan ei kuitenkaan ole mahdollista saada valtiontakausta.
Lue lisää asuntolainamme takauksesta ja vakuuksista.
Omistusasunto opiskelijalle tai työttömälle
Mikäli olet saamaasi asuntolainatarjoukseen tyytyväinen ja saat tarvittavat lisävakuudet hankittua asunnon ostoa varten, voi lainatarjouksen turvin lähteä asuntonäytöille. Asunnon etsimiseen on hyvä käyttää aikaa, jotta sopiva asunto löytyy. Asunnon arvoon ja arvon kehitykseen vaikuttaa suuresti asuinalue, mistä asunto ostetaan. Mikäli toiveissa on kääriä asunnosta myyntivoittoja, on asunto hyvä hankkia suositulta tai kasvavalta alueelta. Näin asunnon saa myös myytyä tulevaisuudessa helpommin ja vakaa hintakehitys takaa sen, että saat asunnosta rahasi todennäköisemmin takaisin.
Jos remontoiminen kiinnostaa ja joko aikaa, osaamista tai halua investoida remonttiin löytyy, voit etsiä pientä remonttia kaipaavaa asuntoa, jonka saa luultavimmin ostettua halvemmalla kuin uuden tai juuri remontoidun asunnon. Remontin myötä voit kasvattaa asunnon arvoa huomattavastikin, tehdä asunnosta omannäköisen ja hyötyä mahdollisesta myyntivoitosta, joka on verovapaata tuloa, jos olet asunut asunnossa vähintään kaksi vuotta.
Myös taloyhtiöön on syytä kiinnittää huomiota, mikäli ostat asunto-osakkeen, sillä sinusta tulee asunnon ostettuasi taloyhtiön osakas. Jos taloyhtiö kärsii huonosta taloudesta, joudut maksamaan myös enemmän yhtiö- ja rahoitusvastiketta, mikä vaikuttaa huomattavasti myös kuukausittaisiin asumiskuluihisi. Kannattaa myös tutustua tarkasti taloyhtiön tuleviin remontteihin, sillä joudut maksamaan osasi taloyhtiön perusparannusremonteista. Mikäli tulevat remontit huolettavat, voi asunnon ostaa uudesta taloyhtiöstä. Tällöin on kuitenkin hyvä kiinnittää huomiota yhtiölainaosuuteen, joka saattaa olla uusissa kohteissa huomattavan suuri.
Omistusasunnon ostamisessa tuleekin ottaa huomioon monia tekijöitä, jotta välttyy ikäviltä yllätyksiltä ja saa myytyä asunnon myös kohtuulliseen hintaan myös tulevaisuudessa. Omistusasuminen tarjoaa kuitenkin useita etuja vuokra-asumiseen verrattuna. Voit toteuttaa asuntohaaveesi hakemalla asuntolainaa kauttamme helposti verkossa.